עולה עולה לנו, כמה זה עולה לנו?!

 אחת מהסוגיות החשובות בתהליך נטילת המשכנתא היא השפעת עליית ריבית הפריים על ההחזר החודשי והדרכים להתמודד איתה.  

הריבית עולה, זה לא סוד שמתחילת השנה בנק ישראל העלה את הריבית ואיתה עלתה גם ריבית הפריים,

הכוונה לריבית המורכבת משיעור ריבית חובה (המכונה גם הריבית המוניטרית) הנקבעת פעם בחודש על ידי בנק ישראל, בתוספת קבועה של 1.5%. לעלייה כזו ישנה השפעה מיידית, משמעותית ומורגשת על כיסם של נוטלי המשכנתאות.

קחו לדוגמה את מר ישראל ישראלי אשר נטל משכנתא ל 20 שנים, כל עלייה של 1% בריבית הפריים תוביל לעליית ההחזר החודשי בשיעור של כ-9%, כלומר תוספת של כ-270 על כל 3000 של החזר במסלול זה, האם זה טוב? האם זה רע? האם יש דרך חזרה?

כיום הדעה הרווחת בקרב רבים מיועצי המשכנתאות בבנקים היא כי החשיפה לריבית הפריים טומנת בצידה סיכון רב ללווים. אין עוררין על הסיכון, אולם יש לבחון אותו מול החלופות המוצעות ולהבין כי במסלול זה, בניגוד למסלול צמוד מדד, קרן ההלוואה הולכת ופוחתת ולא קיים קנס פירעון מוקדם.

בנוסף הטיל עלינו נגיד בנק ישראל מגבלה בעת נטילת משכנתא חדשה או מיחזור משכנתא קיימת, כך שנוכל לקחת עד שליש מסכום המשכנתא בריבית משתנה במסלולים הבאים : ריבית משתנה צמודת מדד עד 5 שנים, משכנתא הצמודה למטבע חוץ ומשכנתא הצמודה לריבית הפריים, כשניתן לשלב חלק מכל מסלול או לבחור במסלול אחד בלבד, כך שבסה"כ הלוואות בריבית משתנה יהיו עד 33% מגובה הלוואת המשכנתא.

מניסיוני אני מאמין כי ע"י שילוב נכון של מסלול ריבית פריים בתמהיל משכנתא שנבנה בצורה מקצועית ניתן להקטין את קרן ההלוואה ואת ההחזר החודשי ובכך לחסוך כסף רב בתשלומי המשכנתא הכוללים לאורך השנים ולעיתים אף לקצר את תקופת ההלוואה. במקרים מסוימים, מסלול צמוד לריבית הפריים נמצא בעדיפות על פני מסלולים אחרים וזאת בהתאם לאופי העסקה, לדוגמא: דירה להשקעה, הלוואת גישור, בניית תאים סולריים על גגות עבור ייצור חשמל ועוד. 

לרוכשי דירות החשופים לריבית הפריים אני ממליץ לבדוק את אפשרויות מיחזור המשכנתא ובנייה מחודשת של תמהיל משכנתא אופטימאלי, למפות את האלטרנטיבות והסיכונים ולבחון את שיעור השינוי הצפוי בהחזר החודשי ובעצם להיות מוכנים לכל תרחיש אפשרי אשר יגרם כתוצאה משינוי הריבית .