יואב איצקוביץ יעד משכנתאות - ייעוץ וליווי בלקיחת משכנתא

ישנן כמה תשובות לשאלה זו- אבחר להציג דווקא את יתרונות הייעוץ הפרטי לעומת הייעוץ הבנקאי: 1. יועץ פרטי שם לנגד עניו את טובת הלקוח, למקסם את תנאי ההלוואה עבורו בלבד- ריביות הכי טובות, המסלול הכי מתאים, בניית תמהיל ריאלי עבור תא משפחתי ועוד... 2. יועץ פרטי מעניק מספר תמהילי משכנתא אפשריים בהתאם לבירור צרכים שנעשה בתחילת הייעוץ. כל תמהיל הוא פיתרון המתאים בדיוק עבור הלווה. 3. במסגרת ייעוץ פרטי ניתנות הצעות מכמה בנקים, לרוב ההצעות כוללת בין 2 לבין 3 בנקים למשכנתאות. 4. הכנסתו של יועץ פרטי אינה נמדדת לפי כמות ההלוואות או סכומי ההלוואות שמוענקות באמצעותו. 5. באם בוחר הלקוח לגשת באופן עצמאי לבנקים הוא מגלה כי מדובר בתהליך ארוך מסורבל שגוזל לא מעט זמן, הפסד ימי או שעות עבודה - יועץ פרטי חוסך ללקוח את כל הטרחה הרבה הזו ומאפשר ללקוח הן לקבל את כל המידע, התשובות, האישורים בצורה מרוכזת מהיועץ בפגישה מסודרת אחת שנקבעת לרוב בהתאם ללו"ז של הלקוח. והן להגיע לבנק רק לצורך חתימה אחרונה על מסמכי ההלוואה. 6. יתרון מובהק של יועץ פרטי הוא שלקוח יכול לקבל שירותים משלימים כגון: שירותי עו"ד, שירותי תיווך, פתרונות ביטוח, ייעוץ כלכלי ועוד.

התשובה יותר מורכבת מתשובה מספרית אך במקביל התשובה לא כל כך מסובכת. ריביות הן רק מרכיב אחד מבין כל מרכיבי המשכנתא שגם הוא משפיע על החזרי המשכנתא. מרכיבים נוספים הן: תקופת ההלוואה, מסלול הללוואה, הצמדה למדד, סכום ההלוואה, שווי הנכס ועוד. לרוב הלווים רואים לנגד עיניהם את ההחזר החודשי וזה מה שמעניין אבל חשוב להבין כי נתון זה תלוי מאוד בכל המרכיבים המפורטים לעיל. ריביות לרוב מושפעות מתקופה ההלוואה וככל שתקופת ההלוואה קצרה יותר כך הריבית תהיה נמוכה יותר. הריביות גם כן מושפעות מסכום ההלוואה ומהיחס שלו לשווי הדירה - הכוונה היא שככל שסכום ההלוואה נמוך יחסית לשווי הנס כך הריביות שניתן לקבל תהיינה נמוכות יותר. השפעה על הריביות גם כן ניכרות בבחירת מסלול לצורך העניין במסלולים צמודי מדד הריבית נמוכה יותר מהמסלולים שאינם צמודים למדד. במסלולים בהם הריבית קבועה הריבית גבוהה יותר מהמסלולים בהם הריבית משתנה. אז לסיכום - התשובה היא שאין תשובה חד משמעית - היא תלויה בנתוני הלקוח וניתן להגיע אליה רק לאחר בדיקתם.

אז ככה, תחילה מתאמים פגישת היכרות עם הלקוח במטרה להכיר אותו ולהבין את צרכיו באופן בסיסי, בין היתר לאסוף מידע המשפיע על תהליך הייעוץ מידע - גיל, מקום עבודה, וותק, הכנסות, הוצאות, הון עצמי, שווי נכס לרכישה, איזור רכישה ועוד. השלב הבא הוא איסוף מסמכים מהלקוח לצורך הגשתם לבנקים. לאחר מכן פועל היועץ להשגת אישורים עקרוניים מהבנקים למשכנתאות אליהם הגיש את המסמכים. משהושגו כל האישורים מתחילה עבודת הייעוץ במהלכה מתקיימת פגישה נוספת עם הלקוחות וזאת על מנת להציג מספר חלופות לקבלת משכנתא. במהלך פגישה זו מוצגים ללקוח כמה תמהילי משכנתא המתאימים לו כמובן בהתאם להגדרות הראשוניות שהוגדרו. בהתאם להחלטות הלקוח והצעות היועץ מוגשת לבנק הנבחר הודעה כי הלקוח קיבל את התנאים ומעוניין להתקדם ולאחר כמה ימים מגיע אל הבנק על מנת לחתום על המשכנתא.