איזו הצמדה טובה לך יותר כאשר אתה לוקח משכנתא ? סוגי ההצמדות בעת לקיחת משכנתא באלו סוגי הלוואות קיימות הצמדה: 1.ריבית קבועה צמודת מדד 2.ריבית משתנה צמודת מדד 3.הלוואה על בסיס מטבע חוץ כיצד משפיעה ההצמדה על ההחזר החודשי? במקרה של עלייה בשער החליפין או המדד: כאשר שער החליפין או המדד עולים אז ההחזר החודש גדל. לדוגמא: ההחזר החודשי בחודש הראשון הוא 2,500 ₪ ושער החליפין או המדד עלה בחודש השני ב- 0.8%. מה יקרה להחזר החודשי? בחודש השני ההחזר החודשי עלה ל- 2,520 ₪. חישוב: החזר חודש 1 (2,500 ₪) כפול עליית מדד/שע"ח (0.8% 1) שווה ל- 2,520 ₪. בחודש השלישי שער חליפין/מדד עלה ב -0.4%. מה יקרה להחזר החודשי ? ההחזר החודשי בחודש השלישי עלה ל- 2,530.08 ₪. חישוב: החזר חודשי2 (2,520 ₪) כפול עליית מדד/שע"ח (0.4% 1) שווה ל- 2,530.08 ₪. מה קורה במקרה של ירידה בשער החליפין/מדד: כאשר שער החליפין/מדד יורד אז ההחזר החודשי קטן. לדוגמא: ההחזר החודשי בחודש הראשון הוא 2,500 ₪ ושער החליפין/מדד ירד בחודש השני ב-0.8%, מה יקרה להחזר החודשי ? ההחזר החודשי בחודש השני ירד ל- 2,480 ₪. חישוב: החזר חודש 1 (2,500 ₪) כפול ירידת מדד/שע"ח (1-0.8%) שווה ל 2,480 ₪ . בחודש השלישי שער חליפין/מדד ירד ב -0.4% מה יקרה להחזר החודשי? ההחזר החודשי בחודש השלישי ירד ל -2,470.08 ₪ . חישוב: החזר חודשי 2 (2,480 ₪) כפול ירידת מדד/שע"ח (1-0.4%) שווה ל- 2,470.08 ₪ כיצד יראה באמת ההחזר החודשי בהלוואות צמודות? הבנקים מציגים לך את ההחזר החודשי בתחילת התקופה והם מעדיפים להתעלם מהעליות העתידיות שיתרחשו במדד/שע"ח אשר ישפיעו ישירות על ההחזר החודשי שלך. נבחן כעת 2 הלוואות זהות פרט לשינוי החודשי שיתרחש במדד/שע"ח - ב- 2 ההלוואות נלקחת הלוואה בסך 500,000 ₪ ל- 20 שנה בריבית קבועה צמודת מדד של 3.2%, ההבדל היחידי ביניהן הוא: בהלוואה 1 המדד יעלה בממוצע כל חודש ב- 0.2% ובהלוואה 2 המדד יעלה בממוצע ב- 0.3% כל חודש. הלוואה 1: נטלת הלוואה ל 20 שנה בסך 500,000 ₪ בריבית קבועה של 3.2% הצמודה למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כל חודש ב -0.2% (עלייה שנתית של 2.4% ,כפי שקרה בממוצע בין השנים 2004 ל- 2009). כך ש: סכום הלוואה מקורי – 500,000 ₪ החזר חודשי בחודש הראשון – 2,829 ₪ החזר חודשי בחודש האחרון (חודש 240) – 4,560.5 ₪ תשלום קרן בתום תקופה – 500,000 ₪ תשלום ריבית בתום תקופה – 158,532 ₪ תשלום עבור ריבית והצמדות בתום תקופה – 211,798 ₪ סך הכסף שהוחזר לבנק – 870,330 ש"ח הלוואה 2: נטלת הלוואה ל- 20 שנה בסך 500,000 ₪ בריבית קבועה של 3.2% הצמודה למדד המחירים לצרכן. מדד המחירים לצרכן עולה בממוצע כל חודש ב - 0.3% (עלייה שנתית של 3.6%). כך ש: סכום הלוואה מקורי – 500,000 ₪ החזר חודשי בחודש הראשון – 2,831.8 ₪ החזר חודשי בחודש האחרון (חודש 240) – 5,794.1 ₪ תשלום קרן בתום תקופה – 500,000 ₪ תשלום ריבית בתום תקופה – 260,748 ₪ תשלום עבור ריבית והצמדות בתום תקופה – 232,472 ₪ סך הכסף שהוחזר לבנק – 993,220 ש"ח לסיכום: ההחזר החודשי גדל עם הזמן בגלל ההצמדה. בהלוואה 1 (עלייה ממוצעת של 0.2% לחודש): מ- 2,829 ₪ בתחילת התקופה ל- 4,560.5 ₪ בתום התקופה. בהלוואה 2 (עלייה ממוצעת של 0.3% לחודש): מ- 2,831.8 ₪ בתחילת התקופה ל- 5,794.1 ₪ בתום התקופה. כאשר ההלוואה היא צמודה (מדד או שע"ח) והיא נלקחת לתקופה ארוכה אז נשלם לבנק סכום כסף גדול עבור ריביות והצמדות . בהלוואה 1 (עלייה ממוצעת של 0.2% לחודש): תשלם עבור ריבית והצמדה 370,330 ₪. בהלוואה 2 (עלייה ממוצעת של 0.3% לחודש): תשלם עבור ריבית והצמדה 493,220 ₪ . מתחייב לחיסכון החודשי שלך, עומר דורון מנכ"ל פשוט משכנתא 1700-700-041 נ.ב. – מזמין אותך לקבל ממני בחינם את הספר האלקטרוני "סודות המשכנתא הרווחית שלך" – לקבלת המתנה לחצו על הקישור קישור: http://Ez.com/mrtggift