בתהליך..המתן בבקשה.

צומחים ממה שיש / בלוג

הלוואות חברתיות - מה זה והאם כדאי?

03/01/2020 15:15

  • הלוואות חברתיות!
    האם כדאי להשקיע בזה? או לקחת הלוואה משם?

    שוק ההלוואות החברתיות צמח לו בשנים האחרונות.
    אנשים שיש להם כסף, מחפשים איפה להשקיע , מכיון שכסף ששוכב בבנק לא מניב שום דבר, והאופציות האחרות "מפחידות"..

    מהצד השני, (עם כל הצער בכך..) הרבה אנשים רוצים לקחת הלוואות.. ולאו דווקא הלוואות מצמיחות..
    הבנק, לא תמיד מאשר, או שמאשר אבל בריביות גבוהות.. כך גם הלוואות דרך כרטיסי האשראי..

    עקב כך, כמה חברות המציעות הלוואות חברתיות, כלומר, הלוואות בין אנשים פרטיים.
    המשקיעים יתנו את ההלוואה ויהנו מתשואה יפה (הרבה יותר יפה ממה שיש בבנקים השונים) - בפרסומים של החברות , מדברים על  כ6-7% תשואה..
    מדובר על תשואה ברוטו, מכך יש צורך להפחית מיסים (15% מס רווח הון ולא 25% כמו בשוק ההון), עמלות, קרן ביטחון וכד'..

    והלווים, יהנו מהלוואה בריבית סבירה (לא תמיד אגב בריבית נמוכה יותר מהבנק.. תלוי במטרת ההלוואה ועוד כל מיני קירטריונים.. אבל זו נחשבת, הלוואה חוץ בנקאית..)

    וכך עובד המנגנון:

    לאחר שמשקיעים את הכסף, הכסף מתפזר בין כמה עשרות הלוואות לחלקים קטנים מאוד, כך שהסיכון של המשקיע מול הלווה הוא קטן יחסית.
    לדוגמה, אם מלווה ישקיע 5,000 ש"ח, הם יכולים להיות מפוזרים ב200 הלוואות, כשבכל הלוואה ההשקעה היא כ 250 ש"ח בלבד..

    בכל חודש מקבלים החזר של קרן וריבית ואז הכסף הזה מושקע בהלוואה נוספת, כדי שהכסף תמיד יעבוד ויניב תשואה (ניתן לקבוע שלא מעוניינים שהכסף יושקע שוב, אבל אז זה אומר שכבר לא מקבלים תשואה על הכסף הזה..)

    מעניין נכון?
    אכן.. ולכן החלטתי להשוות באופן עצמאי בין שלוש חברות גדולות.

    שלוש החברות הןבלנדר, (BTB ISRAEL (Be The Bank, וטריא
    יש  הבדלים קטנים בין החברות, למשל BTB מספקת הלוואות לבעלי עסקים לעומת אנשים פרטיים.. ועוד כל מיני ניואנסים קטנים.. אך המטרה היא אותה מטרה, לתת הלוואות יחסית זולות, כדי שגם הלווים ירוויחו וגם המשקיעים ירוויחו..
    כמו בכל תחרות כל חברה תגיד שהיא הטובה ביותר.. ושכדאי להשקיע אצלה..

    על מנת למזער סיכונים שלווה גזה או אחר, לא יחזיר את ההלוואהלכל אחת מהחברות יש מה שנקרא "קרן ביטחון"
    בחלק מהחברות ניתן לקבוע למי מוכנים לתת הלוואה, או איזה סיכון מוכנים לקחת וכד'..
    בכל החברות, כאמור, ניתן לקבוע שהכסף שמקבלים כהחזר הלוואה, יועבר במיידית למתן הלוואה נוספת.. כך שהכסף כאמור ממשיך לעבוד כל הזמן.

    ונעבור לעיקר.. מה התשואות?

    ב01/01/2019, השקעתי סכום של 5,248 ש"ח בשלוש החברות הנ"ל.
    (למה 5,248? כי זה סכום שהיה קיים בבלנדר באותו זמן (שלא היה מושקע) ולא רציתי להתעסק עם למשוך אותו, אז פשוט הפקדתי את אותו הסכום, גם בטריא וגם בBTB)
    הכסף נכנס וניתן אישור להלוות באותו היום בשלוש החברות, תוך סימון המנגנון המאפשר המשך השקעה של כסף שמתקבל בכל פעם.

    והיוםעברה שנה.. בדיוק..

    אז כמה התיק שווה היום בכל חברה?

    ובכן,

    בטריא יש 5,529 - בחישוב פשוט 281 ש"ח רווח, משמע 5.35% תשואה
    בבלנדר יש 5,524 - בחישוב פשוט 276 ש"ח רווח, משמע 5.25% תשואה
    בBTB יש 5,430 - בחישוב פשוט 182 ש"ח רווח, משמע 3.46% תשואה

    בתמונות המצורפות, ניתן לראות מצב התיק בשלוש החברות, וחוץ מטריא שבאמת כתבה את התשואה הפשוטה האמיתית של 5.3, שתי החברות האחרות כותבות תשואה מחושבת על בסיס חישובים קצת יותר מסובכים, שאת המשקיע הפשוט, איך לומר.. לא מעניין..

    צריך לזכור, כשמשקיעים, צריכים לקחת בחשבון עוד כל מיני פרמטרים, כמו נזילות, שירות, רמת סיכון וכד'..
    למען ההגינות, אומר שחוץ מזה שBTB מספקים הלוואות לבעלי עסקים ולא לאנשים פרטיים, לא מצאתי הבדלים מהותיים בשאר הדברים.. ולכן מצאתי את עצמי משווה אך ורק את התשואה.

    מה שחשוב לשים לב אליו זה קודם כל להבין שהתשואה שמבטיחים ומפרסמים הם במונחים שרוב האנשים לא מבינים.. והתשואה "הפשוטה" נמוכה יותר..

    ואם אתם בצד השני, דווקא של מבקשי ההלוואות? אני מציע שתעצרו רגע.. ותחשבו אם אתם באמת צריכים את ההלוואה הזו.. האם זו הלוואה לצורך צמיחה או הלוואה לצורך צניחה?
    לא בטוחים? אתם מוזמנים להתייעץ איתי.

    אז לסיכום..  האם שווה להשקיע בהלוואות חברתיות?
    אם הכסף שלכם שוכב בבנק.. תדעו שזו עוד אופציה מיני רבות.. ובהחלט שווה לשקול אותה.

    הכי חשוב מבחינתי, זה לחסוך, להשקיע ולגרום לצמיחה..
    זה מה שנקרא.. צומחים ממה שיש.. ולא ממה שאין!

    כאן לכל שאלה,
    פרנק
    צומחים ממה שיש
    050-6885851

תגובות

פרנק בקוש יועץ .. למשפחות משכנתאו...

יועץ כלכלי למשפחות, משכנתאו...