מכיוון שאתמול נתקלתי בזה פעם שלישית השנה אז בוא נדבר על זה.

לחשבון בנק עובר ושב יש 2 אפשרויות - להיות בפלוס או במינוס.
זה נשמע מגוחך אבל הכלל הפשוט אומר שכדי להיות בפלוס - תוציא פחות ממה שאתה מכניס.
"חכם גדול" - אתם אומרים לעצמכם, את זה כבר ידענו.

אז הנה עוד משהו שכדאי שתדעו:
לבנק יש אינטרס שתהיו "מאוזנים". אם יש לכם חסכון (פק"מ או ארוך יותר), הוא ייתן לכם להיכנס לאוברדרפט.
רק מה - על האוברדרפט יש ריבית של יותר מ 10% לשנה, ועל החיסכון במקרה הממש טוב תהיה ריבית של 5% לשנה.

נקח את המקרה הבא:
יש לי אוברדרפט של 10,000 ש"ח וחיסכון של 15,000 ש"ח
על האוברדרפט אני אשלם לבנק בשנה - 1000 ש"ח
ועל החיסכון הבנק ישלם לי 750 ש"ח.

"OK, אני אקח הלוואה לכסות את המינוס" אתם אומרים לעצמכם, "הבנק מציע הלוואות בריבית אטרקטיבית".
ריבית אטרקטיבית? ("בתחת שלי" היה אומר גידי גוב)

הריבית תהיה אולי 8% (במקרה והתמקחתם ממש טוב), כלומר עדיין תפסידו כסף.

תעשו לעצמכם טובה - תשברו את החיסכון, סגרו את משיכת היתר.
והכי טוב - תחיו לפי היכולת שלכם.
לעניות דעתי - הרוב יוכל לעמוד בזה.

וכן - לא חייבים לקנות סתם (ובגדים כל חןדשיים זה לא סביר, גם אם "אין לי מה ללבוש" או "למה מה קרה? אני רוצה לקנות אז אני אקנה!")
קצת פחות צריכה לא הזיקה לאף אחד (מניסיון).

מרום סוכנויות-הלוואות לכל מטרה

www.maromm.co.il

הלוואות הבשוק האפור

מי שבודק את התנאים לקבלת ההלוואה בשוק האפור, תנאי קבלת הכסף ופריסת הפירעון עשוי לחשוב, שהשוק האפור ידידותי ללקוחותיו יותר מהבנקים הגדולים.

 האשליה מתפוגגת כשמתחילים לבדוק את גובה הריבית שהמלווה גובה מהלקוח בנוסף להחזרת הקרן.

מרבית המלווים והמשכונאים מערפלים את נושא הריבית.

"זה תלוי בהרבה תנאים, כמו גובה ההלוואה, מצב החשבון שלך, והפריסה שאתה רוצה בשביל להחזיר", נוהגים המלווים לומר ללקוחות. "אין לנו טבלה שמפרטת את הריביות.. לא נוכל לענות לך באופן כללי.. אתה צריך להגיש בקשה, אנחנו נפתח לך תיק, ונודיע לך מה הריבית שאתה אמור לשלם לנו".

חלק מהמלווים אף אינם מתביישים לומר ללקוח: "אחרי שתיקח את ההלוואה, נסביר לך בדיוק מה גובה הריבית".

ואכן, בדיקה מעלה, שלמלווים בשוק האפור בהחלט יש מה להסתיר בנושא הריבית.

חברת אינטר הלוואות, לדוגמא, גובה על הלוואה של 6,000 שקל ריבית של 3,600 שקל.

 באינטר הלוואות מעניקים הלוואות לחצי שנה, ומבקשים ממי שהלווה 6,000 שקל להחזיר מדי חודש של 1,600 שקל.

גיא אורן, כלכלן חברת "שגיא חישובי ריבית", חישב את תנאי ההחזר, ומצא שמדובר בריבית שנתית של 184%.

ואילו לקוח שמלווה מאותה חברה 12 אלף שקל, יצטרך להחזיר "רק" 2,600 שקל לחודש.

על פי חישוביו של אורן, מדובר בריבית שנתית של 96.6%.

ב"משה כץ", מבקשים מהלקוח להחזיר מדי חודש ריבית של 1,125 שקל על הלוואה של 10,000 שקל לשנה.

 על פי חישוביו של אורן, מדובר בריבית של 59.68% לשנה.

יש מלווים, המספרים ללקוח שהם מעניקים הלוואות בריבית של 6%. ואולם, כאשר הם נשאלים על כך, הם מודים שמדובר ברבית חודשית. על פי חישוביו של אורן, ריבית חודשית של 6% היא ריבית שנתית אפקטיבית של 101.22%.

ב"מיסטר מאני" סירבו לפרט את גובה הריבית שהחברה גובה, אך אמרו שמדובר ברבית גבוהה פי 2 מהבית הנהוגה בבנק.

על פי החוק, מותר למלווים בשוק האפור לגבות על הלוואות שגובהן 25 אלף שקל ועלה כל סכום שהוא.

 ואולם, החוק מגביל את גובה הריבית שמותר לקחת על הלוואות של 25 אלף שקל ומטה, וקובע, כי מותר לקחת על הלוואות כאלה פי 2 מהריבית הממוצעת הנגבית במשק על אשראי לציבור.

בנק ישראל מפרסם בנק ישראל מדי חודש את גובה הריבית הממוצעת, האמורה לשמש בסיס לחישוב הריבית בשוק האפור. בחודש יולי האחרון הגיעה הריבית הממוצעת שניתנה במשק ל-7.31% לשנה, דומה למדי לזו שנגבתה בחודשים שלפניו.

וללווים בשוק האפור מותר, איפה, לגבות ריבית של 14.6% לשנה. ניתן לומר, איפה, שהריבית שלוקחים חלק בלתי מבוטל מהמלווים והמשכונאים בשוק האפור, חורגת מהמותר.

ממשרד המשפטים נמסר, כי הרגולטור האחראי על הפיקוח על השוק האפור הוא בנק ישראל.

 ואילו מבנק ישראל נמסר, שהבנק אחראי רק על קביעת גובה הריבית המותרת, ולא על הפיקוח על העמידה בתנאי הריבית, ועל כל פעולה אחרת של המלווים בשוק האפור.

 גם בבנק ישראל וגם במשרד המשפטים הדגישו, שלקוח שנתקל בעבירה פלילית מצד המלווים, יכול להתלונן על כך במשטרה.

 או, במלים אחרות: נדפקתם? לכו תחפשו את החברים שלכם.