הרבה זוגות צעירים בישראל קונים דירה ולוקחים משכנתה לעשרות שנים מראש. מתוך הניסיון שלנו, המשכנתה היא הוצאה חודשית גבוהה שמכבידה מאוד על ההתנהלות הכלכלית מידי חודש. לכן, כל זוג שרוצה לקחת משכנתה, חייב לקחת בחשבון את ההחזרים, גם בתקופות שבהן ההוצאות של המשפחה יגדלו בגלל הרחבת המשפחה, העסקת מטפלת, ילדים שילכו לגנים פרטיים ואחר כך לחוגים ועוד ועוד. בדרך כלל קונים את הדירה עוד לפני שנולדים הילדים והזוג הצעיר לא לוקח בחשבון את ההוצאות העתידיות הללו. יכול להיווצר גם מצב שבו אחד מבני הזוג לא יעבוד, אם בגלל פיטורין ואם בגלל סיבה אחרת. האם המשפחה תוכל לעמוד בתשלומי המשכנתה גם במצבים הללו? ועוד נתון מעניין שכדאי לחשוב עליו הוא המחיר ההתחלתי של הדירה. מן הסתם ככל שהדירה נמצאת בעיר גדולה יותר, מחירה גבוהה יותר. ככל שמתרחקים מהמרכז, מחירי הדירה יורדים. כמובן, ככל שמחיר הדירה גבוהה יותר מחיר המשכנתה גבוהה יותר. גם ככל שלוקחים משכנתה לשנים ארוכות יותר – המחיר שתשלמו עבור הדירה יהיה יקר יותר. מחירי הדירות באזורים הרחוקים מהמרכז נמוכים יותר, אבל השכר של התושבים שגרים שם גם הוא נמוך יותר. כך יוצא שלמרות שהם קונים דירה זולה יותר, ומשלמים פחות משכנתה כל חודש, עדיין התשלומים מכבידים עליהם כי המשכנתה מהווה אחוז נכבד מהשכר שלהם. ככלל אצבע, אנחנו ממליצות שהחזר המשכנתה לא יעלה על 20% מההכנסה נטו, כדי שהתשלום החודשי לא יכביד מידי על המשפחה. פירושו של דבר שבמקומות שבהם מחיר הדירה יקר, הזוג חייב לשלם סכום גבוהה יותר מתוך ההון העצמי שלו. אבל מעבר לכך כדאי לחשוב מחוץ לקופסה: מבחינה כלכלית עדיף לזוג שגר במרכז לקנות דירה באזור יותר מרוחק, תמורת סכום נמוך יותר. אם הוא עובד במרכז וקונה דירה זולה יותר, ההחזר החודשי יהיה נמוך יותר וקל יותר לעמוד בו. אמנם לא כל זוג ירצה לגור בדירה הזאת, אבל אפשר יהיה להשכיר את הדירה ולהמשיך לגור במרכז (בשכירות), ולהוסיף את ההפרש בין המחיר שמקבלים למחיר שצריך לשלם. אפשרות נוספת היא לקנות דירה עוד יותר זולה, מתוך כוונה מראש להשקיע בנכס לצרכי רווח ולא לצרכי מגורים. עם הזמן אפשר לרכוש כמה נכסים כאלה, שבמקום שיוציאו כסף מהכיס, אפילו יישאר רווח. ככל שההכנסה מהשכרת נכסים מניבים תגדל, כך יהיה קל יותר לממן דירה במהלך הזמן, כי לא תלויים רק בהכנסות מעבודה כשכירים. כן, זה דורש חשיבה שונה, זה גם דורש ידע בנדל"ן, זה גם דורש זמן כדי ללמוד את הנושא וגם לחפש דירה מתאימה ושוכר מתאים. אבל מי שמוכן להשקיע את הזמן – בסוף מרוויח. חומר למחשבה, כבר אמרנו? נשמח לשמוע מה דעתכם: