בתהליך..המתן בבקשה.
בתהליך..המתן בבקשה.
צרו תקציב עדכני ומפורט למעקב אחר ההכנסות וההוצאות שלכם.
תקציב במיוחד לתקופה הנוכחית, בו אתם מתעדפים הוצאות הכרחיות כמו דיור, מזון ושירותי בריאות ומצמצמים בכל ההוצאות הלא הכרחיות או בהוצאות שניתן להגדיר כמותרות – כמו מסעדות. כל עוד ההכנסה שלכם לא נפגעה, שימו בצד את הכסף שחסכתם בסעיף חירום – כדאי להגדיר סכום קבוע שיוקדש מדי חודש להוצאות לא מתוכננות
בראש ובראשונה כלל הברזל (למעט החריגים כמו השלכת וותק) הוא: אם לא עברו 6 שנים מאז פתיחת הקרן יש מס של 48% שזה המון!
לחילופין אם עברו 6 שנים והקרן נזילה יש פטור מלא ממשיכה אך פוגעים באפקט הריבית דריבית ומגדילת הצטברות הקרן לטווח ארוך.
ולכן קיימת אפשרות נוספת שיכולה לענות על צורך וגם לא לפגוע בקרן והיא לקחת הלוואה על חשבון בתנאים טובים מאוד ביחס לעולם ההלוואות הקיים במשק.
ראשית יש לבדוק אם מדובר בחיסכון ארוך או קצר טווח.
השפעתן של תנודות חדות בשוק ההון בתקופה קצרה אינה קריטית בהכרח לחיסכון ארוך טווח. לכן מומלץ לקבל החלטות שהשפעתן על עתידך מוכרעת על סמך ירידות או עליות חדות בשוק ההון בשבוע זה או אחר.
חשוב בסופו של דבר להבין, במידה ואינכם מבינים מספיק מומלץ תמיד להתייעץ באיש מקצוע. כי אתם עלולים לשלם המון כסף בגין נזקים בעתיד ותזכרו כי המלחמה זה משהו זמני.
ולכן לפני כל החלטה מומלץ לפנות לאיש המקצוע הרלוונטי לתחום,
שיעזור לבחור את המסלול המתאים לך ביותר בהתחשב בגילך, במצבך המשפחתי,
במצבך הבריאותי ובמצבך הכלכלי.
1. מעקב הוצאות- הכנסות - בדקו מה היו ההכנסות וההוצאות שלכם ב-3 החודשים האחרונים, חלקו את ההוצאות לקבועות ומשתנות וחשבו הכנסה והוצאה ממוצעת לחודש.
חשוב להתבסס על נתונים אמיתיים ולא לאמוד את ההוצאות וההכנסות "בערך". כך תוכלו לקבל תמונת מצב אמיתית של ההוצאות וההכנסות שלכם.
2. פילוח – זהו לאיזו קטגוריה משתייכת כל הוצאה שלכם, לדוגמא: מזון, ביגוד, בריאות, דיור, ביטוחים, חובות, פנאי ועוד. חלק מהבנקים מבצעים כיום בעצמם פילוח של ההוצאות שלכם, בו ניתן לצפות באמצעות אפליקציית הבנק.
3. תעדוף - תעדפו הוצאות הכרחיות כמו דיור, מזון ושירותי בריאות, ובדקו היכן אפשר לצמצם, לדוגמא בהוצאות שנוגעות לפנאי, מסעדות וכדומה.
4. . הגדרת יעדים - עברו על סוגי ההוצאות החודשיות שלכם, שחילקתן לקטגוריות, והקצו סכום מקסימלי לכל אחד מהם, בהתאם לצרכים המשתנים ולמצב הקיים. לדוגמא – ההוצאה החודשית המקסימלית על מסעדות תהיה 500 ₪.
באילו דרכים אפשר לייצר הכנסה זמנית למי שנפגע כלכלית?
1. פרילנס בתחום העיסוק שלכם- גם אם אתם שכירים והוציאו אתכם לחל"ת, אתם יכולים להציע את השירות שלכם כפרילנסרים לחברות שצריכות את השירותים
2. הוציאו כלבים של אחרים לטיול
3. ארגנו קבוצות רכישה- אם אתם גרים בבניין גדול או ממש מעורבבים בשכונה שלכם, תוכלו לארגן קבוצות רכישה מקומיות. הדבר נפוץ במיוחד בפירות וירקות ישירות מהחקלאים ולקבל עמלה על התיווך
4. למדו מקצוע חדש-תמיד רציתם לעשות הסבה להייטק ולא ידעתם איך?
5. למדו אחרים מה שאתם יודעים-כמו שיעורים פרטיים למשל
6. מכירת חיסול ביתית
7. לעבוד במשלוחים-היום אפשר לעבוד עם אופניים-תחום זה פרח מאוד גם בקורונה
8. שמרטפות
9. מכירת מזון בהכנה ביתית
10. מקצועות עזר להפקת מידע- ניתן לעזור ליוצרים על ידי דיבוב, תרגום, תמלול, עריכה וכל דבר אחר שאתם יודעים לעשות. אלו דברים שניתן לבצע די בקלות מרחוק ולרוב לא דורשים ידע וניסיון רב.
1. חשוב להבין את הסיבה למינוס, והאם מדובר במצב נקודתי או מתמשך.
2. הגדלת מסגרת אשראי - אפשר לפנות לבנק ולבקש הגדלה של מסגרת האשראי, עד פי 3 מגובה המשכורת החודשית שלכם. אם כבר קיימת מסגרת אשראי, אפשר לבקש מסגרת נוספת מוגבלת בזמן.
3.לצמצם הוצאות – כדאי לבצע בדיקה מעמיקה של ההכנסות וההוצאות שלכם ב-3 החודשים האחרונים, לבחון ההוצאות הקבועות והמשתנות ולבדוק היכן אפשר לצמצם.
4. חסכונות – במידה ואתם מפרישים סכום חודשי לחסכון, כדאי לשקול עצירה של ההפקדות לחסכון, שיאפשר לכם להקטין את המינוס.
5. הלוואה לסגירת המינוס - הלוואה יכולה להיות פתרון טוב לסגירת המינוס, כיוון שהריבית על המינוס גבוהה יותר מכל ריבית על הלוואה שתוצע לכם. בנוסף, מינוס בחשבון עלול להוריד את דירוג האשראי שלכם ולהשפיע על הסיכוי לקבלת תנאים טובים מהבנק בעתיד. חפשו הלוואה עם הריבית הנמוכה ביותר, שסכומה מאפשר לסגור את המינוס ולשמור את חשבון הבנק מאוזן.
6. ייעוץ פיננסי – אם יש לכם אפשרות, היעזרות ביועץ פיננסי יכולה לעזור לכם בשינוי התנהלות כלכלית ובניית תקציב ריאלי לתקופה זו, שיתאים לצרכים וליכולות שלכם.
לקיחת הלוואה יכולה להיות אופציה לכיסוי הוצאות מיידיות, אך לפני לקיחת הלוואה שתעמיס על התזרים החודשי שלנו חשוב מאוד להעריך את מצבכם הפיננסי, לנסות לקצץ בהוצאות היכן שניתן, לחשוב על אפשרויות של יצירת הכנסה נוספת או חלופית או לקיחת הלוואה מקרובי משפחה.
במידה וכל האפשרויות הנ"ל אינן אפשריות והמוצא היחידי הוא לקיחת הלוואה חשוב לבדוק אפשרויות שונות של הלוואות, כגון הלוואות מקופות גמל, פנסיה וקרנות השתלמות שהן בדרך כלל הלוואות זולות יותר ממה שיש בשוק.
בנוסף בעת בדיקה של הלוואות יש לשים לב לתנאים שמציעים לנו כמו גובה הריביות וההחזר החודשי.
כמו כן, מומלץ לבדוק אם יש תוכניות ממשלתיות או סיוע פיננסי זמינים בזמן משבר לפני לקיחת הלוואה.
לקיחת הלוואה יכולה להיות אופציה לכיסוי הוצאות מיידיות, אך לפני לקיחת הלוואה שתעמיס על התזרים החודשי שלנו חשוב מאוד להעריך את מצבכם הפיננסי, לנסות לקצץ בהוצאות היכן שניתן, לחשוב על אפשרויות של יצירת הכנסה נוספת או חלופית או לקיחת הלוואה מקרובי משפחה.
במידה וכל האפשרויות הנ"ל אינן אפשריות והמוצא היחידי הוא לקיחת הלוואה חשוב לבדוק אפשרויות שונות של הלוואות, כגון הלוואות מקופות גמל, פנסיה וקרנות השתלמות שהן בדרך כלל הלוואות זולות יותר ממה שיש בשוק.
בנוסף בעת בדיקה של הלוואות יש לשים לב לתנאים שמציעים לנו כמו גובה הריביות וההחזר החודשי.
כמו כן, מומלץ לבדוק אם יש תוכניות ממשלתיות או סיוע פיננסי זמינים בזמן משבר לפני לקיחת הלוואה.
1. מגדילים ראש ומתקשרים אליו ונבקש הגדלת מסגרת האשראי באופן זמני.
2. נבקש הלוואה בנקאית לצורך כיסוי החריגה
3. הבנק יסרב לכבד חיובים נוספים שלנו עד שנסגור את החריגה שנבין זה המצב הכי לא אידיאלי והכי לא טוב כי אז הריביות הן גבוהות ויכולים לא לכבד לנו עסקאות שעשינו ולכן חשוב לדאוג לאחת משתי האפשרויות הקודמות.
יש לציין שזה פלסטר זמני רק בגלל התקופה הזאת כי בסופו של דבר צריכים לפתור את ולעשות תקציב ולפתור את העניין להתנהלות נכונה מותאמת לתקופה הנוכחית של עכשיו.
האפשרויות לקבל ההלוואה מהאפשרות העדיפה עד האפשרות הגרועה ביותר?
1. הלוואה כנגד הכספים בקופות הגמל להשקעה או קרן השתלמות שקיימת לנו בחברות הביטוח/בתי ההשקעות-ההלוואות האלה יהיו האטרקטיביות ביותר בשוק שאם אנחנו לא נעמוד בהחזר ההלוואה כי יש כביטחון את הכסף הקיים בקופות עצמן.
2. הצטרפות לבנק חדש -על מנת שהבנק ירצה למשוך אותנו כלקוחות אצלו הוא יציע לנו תנאים יותר טובים מהבנק הקיים.
3. שופינג בנקים- פשוט לעשות השוואה בין הבנקים איפה אנחנו יכולים לקבל את ההלוואה הכי טובה.
4. הלוואה דרך חברות כרטיסי אשראי- אפשר לקבל הלוואה-אלו כבר יהיו הלוואות פחות אטרקטיביות עם ריבית דו ספרתית בדרך כלל.
5. להלוואות חוץ בנקאיות -מדובר על הלוואות מחברות פרטיות ומסוג הלוואות ממש גבוהות שעדיף לנו לא לקחת.
