ביום השני ה-27.7.2015 פירסמה נגידת בנק ישראל את הודעת הריבית, לפיה הריבית תיוותר ללא שינוי ותעמוד על 0.1% וריבית הפריים (ריבית בנק ישראל 1.5%) עומדת על 1.60%.

האם כדאי לבצע כיום מחזור משכנתא?

ריבית פריים היא ריבית המבוססת על ריבית הבסיס כפי שקובע בנק ישראל מדי חודש, בתוספת ריבית של 1.5. ריבית הפריים ירדה בשנים האחרונות מספר פעמים וכיום היא עומדת על שיעור של 1.6%. רק לצורך השוואה בחודש יולי 2014 ריבית הפריים עמדה על 2%, לעומת יולי 2012 ששיעור ריבית הפריים עמד על 3.75%.

שיעורי הריבית במסלולי הריבית הקבועה, מושפעים בעיקר מתשואות אגרות החוב שעלו לאחרונה, ומכאן שמקורות המימון מתייקרים לרבות שיעור הריבית על המשכנתא במסלולים אלה עלתה. אך יש לשים לב, כי עדיין שיעורי הריביות על המשכנתא כפי שהם כיום, הם נמוכים בהשוואה לשיעורים שהיו בשנים קודמות.

כל שינוי קטן בשיעור הריבית יכול לחסוך ולהוזיל באופן משמעותי את עלויות המשכנתא לאורך השנים. לכן כדאי לבצע אחת לתקופה בדיקה של כדאיות מחזור המשכנתא.

מהו מחזור משכנתא?

מחזור משכנתא הוא פירעון משכנתא קיימת באמצעות לקיחת משכנתא חדשה בתנאים טובים יותר.

מתי כדאי למחזר את המשכנתא?

א. כאשר ריבית הפריים במשק יורדת, ניתן למחזר את ההלוואות הקיימות בריביות נמוכות יותר.

ב. כאשר חל שינוי לרעה/לטובה בהכנסות נטו של נוטל המשכנתא, כגון- בעקבות ירושה, עליה בהכנסות, פיטורין מהעבודה וכד'. במקרים אלה באמצעות מחזור המשכנתא ניתן לקצר את תקופת המשכנתא בהחזר חודשי זהה או להקטין את סכום ההחזר החודשי לתקופת משכנתא זהה או כל שינוי אחר המותאם לצרכי נוטל המשכנתא.

ג. כאשר נלקחה משכנתא בתמהיל משכנתא אחד להחזר, ללא פיזור סיכונים בין מספר תמהילי משכנתא.

החסרונות במחזור משכנתא:

1. תשלום של עמלות דמי פתיחת תיק, עמלות אי הודעה מוקדמת ועמלת מדד ממוצעת.

2. תשלום של עמלת פירעון מוקדם, שהיא העמלה שגובה הבנק כפיצוי על ההפסד שנגרם לו כתוצאה מהחזר כל המשכנתא הקיימת לפני תום התקופה. 

כמובן שקיימים מספר תמהילי משכנתא שכוללים מספר מסלולים. בכל אחד מין המסלולים קיימים מספר יתרונות וחסרונות. מומלץ לשלב בין מספר מסלולים להחזר משכנתא לצורך פיזור סיכונים בתיק המשכנתא הנובעים משינויים בשיעורי ריבית, עליית מדד, שינויי רגולציה ועוד.

לסיכום: מומלץ לכל אחד לבצע בדיקת כדאיות מחזור משכנתא אחת לתקופה, מאחר והמשכנתא נלקחת לתקופה ארוכה וכל שינוי קטן בשיעור הריבית מקטין באופן משמעותי את עלויות המשכנתא על פני כל תקופת ההחזר, מקטין את סכום ההחזר החודשי ומקצר את תקופת ההחזר.

בברכה קרן ובר, רו"ח ויועצת לכלכלת המשפחה ולמשכנתאות