כלכלית משכנתאות / בלוג

לעיתים קרובות אני נתקל בשאלה מדוע צריך לקחת יעוץ משכנתא והאם לא די בהשוואה בין הבנקים השונים?
אז החלטתי לענות על שאלה זו בהרחבה:

רוב הלקוחות עוברים מבנק אחד לשני ומחפשים את הריבית הנמוכה ביותר מתוך הנחה שבזה תם עניין המשכנתא וככל שהריבית תהיה נמוכה יותר הם ישלמו פחות על המשכנתא (טעות נפוצה מאוד).


הבנקים משתפים פעולה וכל בנק מציע מסלול בריבית נמוכה יותר מקודמו. בסופו של דבר נלקחת המשכנתא בבנק שהציע את הריבית הנמוכה ביותר. ריבית נמוכה זה אכן חשוב אבל זה לא הכסף הגדול, הפרשי הריביות בין הבנקים יחסכו מסך תשלומי המשכנתא לכל היותר כמה עשרות אלפי שקלים.

ואכן התשלומים הראשונים נמוכים יחסית אך עם הזמן התשלומים עולים (במקרים מסוימים אף מכפילים את עצמם ויותר) ובסופו של דבר רוב נוטלי המשכנתאות בישראל מחזירים פי שנים ויותר מהסכום אותו לקחו וזה נגרם עקב בניה לא נכונה של המשכנתא.

הכסף הגדול באמת מצוי בהצמדות המדד והחיסכון האמיתי מצוי ביחס בו אנו מחלקים את הכסף בין המסלולים הצמודים למסלולים הלא צמודים והזמן שאנו נותנים לכל מסלול.
משכנתא הינה דבר מורכב המחייב תכנון והתאמה אישית לצרכים שלכם כתכנית עסקית ארוכת טווח, תוך התחשבות בהצמדות מדד ובשינויים תקופתיים בריבית.


בכדי לבנות משכנתא שתשרת את הלקוח בצורה הטובה ביותר יש להתייחס למשכנתא כחלק מסה"כ ההתנהלות הפיננסית של התא המשפחתי ויש לקחת בחשבון מכלול של דברים, כגון החזרים של הלוואות נוספות ,הוצאות משתנות על ילדים (גנים ,מטפלת , חוגים וכו'),קרנות השתלמות ,כספים עתידים שצפויים
להגיע , הוצאות עתידיות , תכנון של ילדים נוספים ,שאיפות ,מטרות , ואופי הלקוח ולהתאים את מבנה ההחזרים לגורמים אלו לא רק היום אלה לאורך כל שנות המשכנתא תוך שמירה על איזון בין צמודות המדד לבין הפריים בכדי להשיג גידור סיכונים, שמירת יציבות ההחזר החודשי וסך תשלומים
נמוך ככל האפשר.

לדוגמה משכנתא של 800,000 ₪ ל 20 שנה תבנה מ4-8 מסלולים כאשר כל מסלול יהיה בעל אופי שונה ,הכסף לא יחולק בין המסלולים באופן שווה אלא על פי חישוב האופטימיזציה והמסלולים יהיו לזמנים שונים. יהיו מסלולים לתקופת זמן ארוכה יותר מ 20 שנה שיקוצרו בהמשך ,ויהיו מסלולים
לתקופת זמן הקצרה מ20 שנה ועל פי תכנית עבודה מפורטת המשכנתא תסתיים תוך 20 שנה .
בעזרת תכנון וחישוב האופטימיזציה נקצר את המשכנתא בהסתמך על אותו החזר חודשי , נחסוך בתשלומי ריבית ,ובהצמדות מדד. חישוב אופטימיזציה יחסוך לכם עשרות ומאות אלפי שקלים מסה"כ תשלומי המשכנתא.
דבר נוסף החשוב לא פחות, בעזרת יעוץ תוכלו לקבל החלטה מושכלת על מתווה ההחזרים הנכון לכם, תוכלו לראות מספר אפשרויות לבניית המשכנתא, בכל אפשרות תראו לוח סילוקין מלא צמוד מדד ,תוכלו לדעת את סך כל התשלומים ובהסתמך על כך תוכלו לקבל את ההחלטה הנכונה. לדוגמא: תוכלו
לדעת שאם אתם מעלים את ההחזר החודשי ב-500 ₪ אז אתם חוסכים מסך כל התשלומים כ-100,000 ₪ ו 5 שנים של תשלומי משכנתא ובהסתמך על כך תוכלו לקבל את החלטה האם להעלות את ההחזר החודשי ב-500 ₪.
גם מבחינת ריביות המשכנתא כמובן שאשיג לכם את הריביות הנמוכות בשוק וזה בהתחייבות!
בסופו של דבר יעוץ משכנתא יביא לכם משכנתא שמותאמת לפרופיל הפיננסי שלכם ויחסוך לכם עשרות עד מאות אלפי שקלים.
מצורפת כתבה מעמיקה של ערוץ 10 אשר מדגישה עד כמה כדאי לקחת יעוץ משכנתא:

http://www.calcalit-mashkanta.com/#!contact/c3kh

בברכה,
עדי סגל מנכ"ל
נייד: 052-2815350
טל' 072-2828515
פקס: 077-4702440
מייל adis@calcalit-mashkanta.com
אתר www.calcalit-mashkanta.co.il