במה להשתמש: במזומן, שיקים אשראי או הו"ק?

חוק המזומן

כשמדובר בעסקאות בין אנשים פרטיים לבין בתי עסק או עוסקים, התשלום במזומן מוגבל ל־11 אלף שקל. בעסקאות בין אנשים פרטיים ההגבלה היא עד 50 אלף שקל.

כסף מזומן
זהו אמצעי תשלום נפוץ שכולם מכירים. הכסף המזומן הוא אמצעי חליפין, שנועד להסדרת חיי המסחר.

המחאה (צ'ק)
ההמחאה או צ'ק היא פקודה ללא תנאי ערוכה בכתב וחתומה בידי אדם (המושך = בעל החשבון) השולח בקשה אל הבנק (הנמשך), לשלם לאדם פלוני (המוטב) או לפקודתו סכום כסף מסוים.

אחד מהחסרונות של השימוש בצ'קים הוא שלא כל חנות מסכימה לקבל אותם כאמצעי תשלום, היות שלא ברור בזמן התשלום על הרכוש האם הצ'ק יכובד על ידי הבנק או לא.

.

כרטיס אשראי

כרטיסי האשראי והחיוב למיניהם חוסכים את הצורך לשאת מזומנים רבים או להשתמש בצ'קים; הם מאפשרים לנו לבצע מגוון עסקאות ופעולות מיידיות, כמו משיכת מזומנים, תשלום בבתי עסק, קבלת אשראי, עסקאות עתידיות, חיובים בהוראות קבע, בתשלומים באינטרנט או בטלפון, ביצוע עסקאות בחו"ל ועוד. אבל ההמצאה הזאת יכולה גם לפעול נגדנו, אם אנחנו לא משתמשים בה בצורה מושכלת. התשלום מתבצע אחת לחודש בתאריך שקבענו מראש.

.

כרטיסי חיוב "דביט"
סוג נוסף של כרטיס חיוב הוא כרטיס חיוב מיידי – בשונה מכרטיס אשראי, שבו משלמים אחת לחודש (כלומר בממוצע דחיית תשלום של שבועיים) בכרטיס חיוב מיידי, שנקרא גם כרטיס "דביט", מחייבים ישירות את חשבון הבנק בסכום ההוצאה – חיים עכשיו ולא על חשבון העתיד. אם יש כסף בחשבון ניתן לבצע רכישה, אם איו כסף – לא ניתן. יכולת השליטה על ההוצאות מול ההכנסות טובה יותר.שלושה יתרונות נוספים לשימוש בכרטיס חיוב מיידי (דביט) בהשוואה לכרטיס חיוב נדחה:
עלות החזקתו זולה יותר
אמצעי תשלום נגיש לכולם, גם למי שיש לו כרטיס אשראי וגם למי שאין לו
גם נוער מעל גיל 16 בעל חשבון בנק יכול לקבל אותו מהבנק

כרטיס הרב-קו שמשמש לתשלום בתחבורה הציבורית הוא סוג של כרטיס כזה.

בניית תקציב

• חשבו הכנסות והשוו מול הוצאות, המטרה שהכנסות יהיו יותר מהוצאות
• קביעת המטרה שעבורה אנו חוסכים וחישוב של כמה זמן דרוש
• חיבור הנתונים והוצאת מסקנות כמה כסף נותר מהכנסות וכמה כסף נקצה כל חודש עבור המטרה שהצבנו

הוראת קבע

עלות- עמלת בנק מול עמלת חברת האשראי
עמלת הבנק לגביית הוראות קבע הינה סכום קבוע לתנועת חיוב- כ- 1.50-2.00 שקל לתנועה. עמלת חברות האשראי הינה אחוז קבוע מסכום הגביה- כ- 1.50-2.00 אחוז. לפיכך נקודת האיזון היא כ-100 שקל לחיוב. בסכומים שמעל 100 שקל לחיוב עמלת הבנק נמוכה יותר, בסכומים מתחת ל- 100 שקל לחיוב עמלת חברת האשראי נמוכה יותר. לצורך הבהרה נציג  שתי דוגמאות: 1. סכום החיוב הממוצע הוא 50 שקל- עמלת חב’ האשראי תהיה 0.75-1.00 שקל ואילו עמלת הבנק תעמוד על 1.50-2.00 שקל. 2. סכום הגביה הוא 200 שקל- עמלת חב’ האשראי תהיה 3.00-4.00 שקל ואילו עמלת הבנק נשארת קבועה בגובה 1.50-2.00 שקל.

מרכיב נוסף בעלות חברות האשראי הוא התשלום החודשי הקבוע, אשר ניגבה גם אם לא בוצעו עסקאות. בהוראות קבע בנקאיות אין כלל עמלה חודשית קבועה.

מגוון סוגי עסקאות אפשריות
בפרמטר זה לחברות האשראי יתרון על הבנקים. חברות האשראי מאפשרות ביצוע עסקאות רגילות, עסקאות תשלומים, עסקאות קרדיט ועסקאות הוראת קבע. בבנקים, כמובן, עסקת הוראת קבע היא קבלת אישור מראש על ביצוע הפעולה וקבלת הכסף
בכרטיס אשראי- ניתן לקבל מחברת האשראי אישור מראש על ביצוע העסקה והבטחה לקבלת הכסף. האישור יכול להתקבל הן טלפונית והן בתקשורת מחשב. יש לעובדה זו משקל רב בעיקר כאשר מדובר על רכישה חד-פעמית של מוצרים (ופחות כאשר מדובר על רכישת שרות מתמשך).

אפשרות לביצוע עסקה טלפונית
באמצעות כרטיס אשראי ניתן לבצע עסקה טלפונית, ללא הכרח להחתים את בעל הכרטיס על טופס. עסקת הוראת קבע בנקאית מתבססת על טופס “הוראה לחיוב חשבון” עליו חותם הלקוח, ואותו יש להעביר לסניף הבנק של הלקוח להקמה ולאישור. לפיכך, בעיקר כאשר אין פגישה פרונטלית בין מוכר ולקוח, נח וקל יותר לבצע עסקה טלפונית בכרטיס אשראי.

.