מהי הדרך הטובה ביותר לחסוך לילדך?

כיום  כאשר  עלות המחייה עולה עם הזמן, הכסף שנחסוך לילדינו בהגיעם לגיל הבגרות מקבל חשיבות רבה יותר  מבעבר.

כאשר אנו רוצים לתת לילדנו את האפשרות ללימודים אקדמאים, חיסכון לחתונה, קניית דירה, עלנו לחשוב איך להשקיע את כספנו בצורה נכונה.

הפער שיכול להיווצר בתוכנית חיסכון לטווח הארוך עשוי להיות משמעותי מאוד, ובעל השפעה מרובה על עתיד ילדינו .

אלו אלטרנטיבות עומדות לפנינו כאשר אנו באים לבחור בהחלטה  חשובה זו?

מגוון האפשרויות העומד לפנינו הוא רב.

 כיום ניתן לחסוך לילד דרך פיקדון בנקאי, השקעה בקרנות נאמנות, ופוליסת חיסכון דרך חברות השקעה שהוא האפיק החדש ביותר בתחום  ובעל היתרונות  הרבים ביותר.

אם נגיע כיום לבנקאי  בסניף הבנק שלנו על מנת לפתוח תוכנית חיסכון לילד , היכולת שלו להציע לנו חיסכון בריבית אטרקטיבית היא מאוד נמוכה ,בעקבות הריביות הנמוכות שיש כיום במשק. בנוסף אם ניקח בחשבון  שחלק מהפיקדונות הם לא צמודים למדד,יתכן שתשואה הריאלית שלנו תהיה שלילית .

אלטרנטיבה נוספת שיכול להציע לנו היועץ בסניף הבנק היא  השקעה בקרן נאמנות .החיסרון בהשקעה כזו היא שדמי הניהול  בה יכולים לנוע סביב ה 3.5% בממוצע בנוסף הבנק גובה עבור הקרן דמי משמרת.

האלטרנטיבה החדשה ביותר בשוק כיום היא תוכנית חיסכון דרך חברות השקעה, בתוכנית זו ניתן לבחור בין מסלולי ההשקעה ע"פ אופי וצרכי הלקוח. ניתן לשנות בין מסלולי ההשקעה  במהלך התוכנית ללא תשלום מס במהלך התוכנית, כמו כן יתרון נוסף הוא שהתכונית נזילה וזמינה למשיכת הכסף בכל עת ,ללא קנס משיכה!!  יתרון עצום מול תוכנית פיקדון בנקאי אשר מאפשר משיכת כספים בנקודות זמן מסוימות בלבד.

סיפור :

להלן סיפור אשר ימחיש את השוני בין מסלולי החיסכון השונים, וידגיש את הצורך לקבל הכוונה לפני שמחליטים איפה להשקיע את כספכם. שלוש משפחות, שישה ילדים ולכל אחד סוף אחר.

משפחת לוי - תוכנית צמודת מדד 

למשפחת לוי נולד בשעה טובה הבן אלון. השנה היא שנת 2001, בשנה זו בנם הבכור, יהב כבר היה בן עשר. עשר השנים הראשונות לחייהם לא היו פשוטות מבחינה כלכלית, לכן, עד לשלב זה טרם התחילו לחסוך לילדים. עם הולדת בנם הצעיר הבינו בני הזוג שהשנים חולפות מהר והעובדה שתוך עשר שנים מעכשיו, בנם הבכור ישתחרר כמעט מהצבא והם לא יוכלו לעזור לו, החלה להטרידם. הם החליטו להשקיע את דמי הביטוח הלאומי עבור כל ילד בתוכנית צמודה למדד. השנים חלפו הסכום גדל, וכך גם הילדים, עם שחרורו של יהב מהצבא חיכו לו בחשבון הבנק כ- 34 אלף שקל ועם שחרורו של אלון חיכו לו לאחר 20שנה כ- 77 אלף שקל

משפחת אלימלך - הלכו על אג"ח 

רבים מתושבי ארצנו, הנוטים לחפש השקעה סולידית, אך עם פוטנציאל גבוה יותר מתוכנית הצמודה למדד, משקיעים באגרות חוב ממשלתיות.

בדיוק כך נהגו במשפחת אלימלך, הם פתחו שתי תוכניות חיסכון. האחת לעשר שנים ושנייה ארוכת טווח אף יותר, ל - 20 שנה. כעבור 10 שנים נצבר בחיסכון, 40 אלף שקל ובחיסכון השני, שנצבר ל- 20 שנה נחסכו כ- 116 אלף שקל. .

משפחת תשובה - העדיפו את הבורסה 

גם אצל משפחת תשובה, המצב היה דומה, אבל לא לגמרי. כשאיציק, אבי המשפחה, החליט שהגיע הזמן לחסוך, הוא סרב לשמוע להצעות מכריו שעד אז העדיפו לפתוח תוכניות חיסכון צמודות מדד, ובחר להשקיע בתוכנית חיסכון הצמודה למדד מניות ת"א. כשבנו הצעיר הגיע לגיל 20 נצברו בתוכנית החיסכון שלו כ- 250 אלף שקל, ולבנו הבכור, שעבורו התחיל לחסוך נתן רק כשהיה בן 10, באותו אפיק השקעה נצברו 61 אלף שקל.. 

לסיכום,

לפני שמחליטים היכן להשקיע עבור הילדים, חשוב להבין את כל האלטרנטיבות העומדות לרשותכם. ישנה משמעות אדירה למסלול ההשקעה בו בחרתם, והחלטה נבונה יכולה לחסוך לילדכם הרבה שנות עבודה בחייהם.

זיו מאור ,  רו"ח

קשת ניהול פנסיוני

[email protected] 

[email protected]

08-6655400 או 052-3646891

אין לראות במאמר זה ייעוץ השקעות או הכוונה להשקעה זו או אחרת.