למה הבניה בקיבוץ יותר מורכבת וייחודית לעומת כל שאר המגזרים ?
- חושבים לחיות בקיבוץ ?מכירים מישהו שחושב לחיות בקיבוץ ?
חשוב שתבינו למה בהתיישבותהכפרית בכלל ובקיבוצים בפרט הנושא יותר מורכב:• הסכם שיוך / בניה בין הקיבוץ ובין החבר.• נדרשים הסכמים "משולשים" – בנק-קיבוץ-משפחת החברים בכל הנוגע
לאפשרות למימוש הנכס במידה והמשפחה לא עומדת בתנאי המימון
(הלוואת משכנתא והלוואות אחרות).• התשלומים בקיבוץ (כל קיבוץ לפי החלטותיו) כוללים: איזונים פנימיים, דמי
חבר (אם מדובר בקליטה), תשתיות ופיתוח, שובר שומה למינהל (רמ"י),
חלק מהחברים זכאים ל"תשלום נדחה" וחלק לא זכאי (האם כדאי בכלל לדחות ?).* אגרות, היטלים ומיסים למועצות האזוריות, כל מועצה והחלטותיה.• תזרים – נדרש תכנון מפורט מהתשלום הראשון (בד"כ תשלום איזונים או
תשתיות ופיתוח) ועד התשלום האחרון לקבלן, לקניות ריהוט לבית, לגינה וכיוצא
באלה.לו"ז משיכות המשכנתא לרוב אינו דומה ללו"ז שצריך לשלם לקבלן. צריך
לצמצם פערים מול הבנק ולתכנן תזרים נזיל במקביל.• בנקים – לרוב נותנים תנאים פחות טובים לעומת כל יתר הלווים בארץ,
בעיקר בגלל ההסדרים השונים מול המינהל, ושיש את הקיבוץ כצד להסכם.הבנקים לוקחים איזה שהוא מקדם ביטחון למקרה ש.... ולכם שיעור
המימון נמוך יותר, הריביות קצת גבוהות יותר, מבחן ההכנסה קצת מחמיר יותר ועוד.• מוסדות קיבוציים – קרן קמ"ע ומשקי פיננסים, מי הם, מה הם נותנים
ובאיזה מחיר, אלו בנקים עובדים איתם ואלו לא ?כל הספציפיקציות הללו הן מעבר לשיקולים והבירוקרטיה שנכונים לכולם:• תכנון תזרים מזומנים.• קביעת כושר החזר חודשי נכון ומתאים למשפחה.• עבודה עם עו"ד מול רשויות המדינה (לא בכל ההסדרים בין הקיבוץ למינהל).• חישוב העלויות הנלוות ולקיחה בחשבון הכללי, והיערכות כספית בהתאם.• גיוס הון מעבר למשכנתא, לפי צורך המשפחה, תוך מיצוי אפשרויות המינוף הקיימות למשפחה.• בחירת תמהיל (הרכב מסלולי המשכנתא) המתאים למשפחה ומתחשב בסיכונים
הקיימים בשוק ההון העתידי (ריביות ומדדים).• המצאת בטחונות לבנק, עריכת פוליסות ביטוח לפי דרישות הבנק ועוד.כפי שניתן לראות, הנושא יותר מורכב וסבוך בקיבוצים (וכל ההתיישבות הכפרית).
חשוב להיעזר בליווי ויעוץ של עו"ד ואיש פיננסים (מנהל כספים משפחתי, יועץ משכנתאות וכדומה).אתם מוזמנים לשאול שאלות ולהתעניין איתי בכל הקשור לנושא.רני בר-חן, חבר קיבוץ, מנהל כספים ויועץ משכנתאות (לכל הקיבוצים בארץ),
050-7225069 או למייל [email protected]https://www.facebook.com/groups/457757498801258/permalink/617582306152109/
רני בר-חן - משכנתאות ופיננסים
"רני בר-חן משכנתאות ופיננסים" הוא עסק שנועד לסייע למשפחות להשיג את המימון הנדרש להם ובהתאמה אישית, כדי לממש יעדים כלכליים ולייצר התנהלות כלכלית נבונה ובטחון כלכלי, יציבות פיננסית, ומינוף נכון של כספי