10 סיבות לבזבוז החסיכון הפנסיוני שלך לאורך השנים:

סיבה 1: פוליסות קלאסיות מסוג מעורב שעלויות הריסק בהן גבוהות ביחס לאלטרנטיבות. פוליסות אלה נמכרו במסגרת ביטוח מנהלים ובמסגרת פוליסות פרט תחת שמות שונים  ככלי לחסכון לילדים כמו למשל "השכלה גבוהה" או שמות אחרים.

סיבה 2: תוכניות מנהלים וביטוח שנמכרו בין השנים 1992 ועד 2004  שטומנים בחובם דמי ניהול גבוהים אשר מוסתרים בתוך מבנה הביטוחי אשר הקטינו ומקטנים את החיסכון לפנסיה בעשרות אחוזים. פוליסות ביטוח משנת 2004 דמי הניהול השוטפים הופרדו מעלות הביטוח. כלומר דמי הניהול עומדים בפני עצמם (דמי הניהול המקובלים 13% יורד מהתשלום השוטף)  אשר משולמים ללא קשר לגובה ביטוח החיים בהן.

סיבה 3: כיסויים ביטוחיים נוספים אשר הוספו לתוכניות הביטוח כמו ביטוח חיים ביטוח נכות ומוות מתאונה ועוד אשר הוזלו לאורך השנים משתי סיבות גידול בתוחלת החיים והפרדה בין מעשנים ללא מעשנים. לדוגמה אדם בריא שלא מעשן או הפסיק לעשן מעל 5 שנים אשר רכש ביטוח לפני 10 שנים יכול לקבל כיסוי ביטוחי דומה  בעלות נמוכה של עשרות אחוזים.

סיבה 4: ביטוחים שונים שניתנו לבמתנה במסגרת תוכניות הביטוח למשך תקופה של שנתיים שלוש ולאחר מכן, חברת הביטוח התחילה לגבות תשלום ללא ידעית המבוטח מאחר ולא ניתן לבטל ביטוח ללא הודעת המבוטח. חברות הביטוח וסוכני הביטוח אינם דואגים לעדכן את המבוטחים בסוגייה זו.

סיבה 5: בקרנות פנסיה מקיפות חדשות, יש 6 מסלולי ביטוח שונים לבחירת העמית(מבוטח). בחירת המסלול מושפע ממצב משפחתי, תעסוקתי וטעמו האישי של העובד. בהרבה מקרים אין התאמה זו מבצועת, לדוגמא: עובד רווק שאין בו תלויים, במידה וקרן הפנסיה לא הגדירה אותו בסטטוס "רווק" לפי הנחיותו, יאלץ לשלם מתוך ההפרשות עבור כיסוי שאירים (ביטוח חיים) שעלותו מיותרת מבחינת העמית. משמעות פעולה זו הפסד כספים המיועדים לפנסיה זקנה שיופנו לטובת פנסיית שאירים שאין בהן צורך, מאחר ואם ימות  הקרן לא תשלם פנסיית שאירים.

סיבה 6: הנחות בדמי ניהול שלא מיושמות בפועל. עובדים רבים שעובדים  במקומות עבודה מסודרים או/ו בעלי מקצועות חופשיים (עו"ד, רו"ח וכו')  לא זוכים להנחות בדמי ניהול ובתנאים מיוחדים שמגיעים להם מאחר ואף אחד לא דאג ליישומם בפעול.

סיבה 7: הסכמי עבודה הכוללים סעיף 14. לעיתים קרובות אני מגלה שאינם מיושמים לפי החוק. התופעה שכיחה בעקיר כאשר יש שתי תוכניות פנסיוניות משולבות פנסיה ומנהלים. סעיף 14 מגדיר את אופן ההפרשות שצריך המעסיק והעובד באופן חד וברור, אך בפועל לא פעם נמצאים פערים שמגיעים אלפי שקלים בשנה שנובעים מהפרשות אשר אינן מיושמות לפי החק לקרן פנסיה הרצוי  19.83% מהשכר והמצוי 18.33% מהשכר. דבר זה אינו חוקי.

סיבה 8: תלוש השכר אחוז הזיכוי שבקרן פנסיה 35% ובביטוח מנהלים וקופות גמל עד לאחרונה היה 25% בעקבות התיקון החוק באחרונה אחוזי הזיכוי

סיבה 9: הטבות מס שמגיעים לנו על תשלומים שבצענו באופן עצאי לתוכניות ביטוח, גמל ופנסיה  על רכיבי שכר לא פנסיונים או/ו  כיסוים ביטוח שרכשנו לרבות ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח חיים שניתן היה לקבל עליהם הטבות מס. ניתן לקבל החזרי מס  עד 7 שנים לאחור.

סיבה 10: במעבר בין מקומות עובדים לאורך השנים בדרך כלל מבוטחים לא המשיכו את תוכניותיהן מסיבות כאלה ואחרות, כמו למשל סוכן הביטוח לא עבד עם אותה חברת ביטוח ו/או לא היה מעוניין משקולי עמלה להמשיך את התוכנית. גם כיום על אף ועדת בכר אני נתקל במקרים שסוכן הביטוח משכנע את העובד לא להמשיך תוכניתו הקיימת מסיבות שאינן בהכרח לטובת הלקוח.

מסקנה: אם לא בודקים את תוכניות הפנסיוניות בהכרח אנחנו מפסידים הרבה מאוד כספים שעלולים להגיע להפסד מצטברר של מאות אלפי שקלים עד גיל פרישה, בנוסף יתכן שיש לנו מוצרי ביטוח שאינם עונים על צרכים האמיתיים שלנו כיום!