שנים רבות אני עוסק בסיוע והדרכה למשפחות ויחידים אשר כשלו בניהול הכספי שלהם בשל חוסר הבנה,  מחסור בכלים נכונים,מקצועיים וממוקדים  ולעיתים אף תמימות שהובילה אותם

למצב בלתי אפשרי של להיות או לחדול.

מנקודת השקפתי כמאמן וכמי שבתום תהליכים ממוקדים ,קשים וכואבים הצלחתי לחלץ את אותם מתאמנים ממקומות חשוכים  ורוויי פחד ממחסור ומצוקה, אני מוצא לנכון להעלות מספר סוגיות, והפעם: דרכי התשלום והצלחת אימון בתחום "ניהול כלכלת המשפחה".

נושא אמצעי התשלום נחלק לשלושה נושאים:

כסף מזומן-שטרות כסף

המחאות לסוגיהן-צ'קים

כרטיסי אשראי לסוגיהם.

במאמרי ההמשך אתייחס ליתרונות כלל אמצעי התשלום, כיצד והיכן ניתן לחסוך בניהול חשבון הבנק,חשיבות מוטעות והתנהלות בונת יתרון והצלחה לקראת מאזן כספי חיובי במשק הבית.

הפעם אני בוחר להעלות סוגיה מורכבת מלווה בחשיבה מוטעית של רבים הן מצד מאמנים והן מצד המתאמנים, נושא כרטיסי האשראי:

החשיבה הרווחת בקרב רבים וטובים היא כי במצב נתון בו הפרט או היחידה המשפחתית נתונים בקשיים כלכליים ומצב חשבון שלילי, המעשה הראשון שיש לעשות הוא לגזור את כרטיס האשראי.

לא כך הדבר !!!!

במאמרי הקודם העליתי את סוגיית האנשים הפרו-אקטיבים (אנשים אחראיים, מחויבים ובעלי אחריות אישית וחברתית שמגיעים לאימון מיוזמתם לאחר שהבינו כי כשלו והם זקוקים  להנחיה מקצועית בניהול הכספים שלהם).

אני סבור כי אל לנו המאמנים להתייחס לאותם אנשים בעלי רצון ויוזמה להצליח אשר לקחו אחריות על חייהם ומשפחתם, כאל אנשים מוגבלים, נטולי יכולת חשיבתית ובסיכומו של עניין בעלי מנטאליות רה-אקטיבית.

עצם יוזמתם  ופנייתם לאימון מאפשר לי  כמאמן להתחיל מנקודת מוצא שבה כל התהליך מבוסס על אחריות אישית ובקרה,תכנון וחשיבה מובנית וממוקדת שפירושה שימוש מושכל בכרטיסי אשראי.

שמעתי כבר במהלך ההתנסויות שלי התבטאויות בסגנון:

"שטרות כסף זה משהו מוחשי"

"שטרות זה הכי טוב"

"סבא שלי וסבתא שלי ככה התנהגו כל חייהם"

"אני חי רק ממה שיש ...."

חשיבה מוטעית מיסודה !!!!

התוכנית הכלכלית שאני בונה יחד עם המתאמנים ובהובלתם מורכבת ממספר רב של נושאים, אחד מהם הוא הלימוד לחיות במסגרת ובחשיבה לטווח הארוך.

את המסגרת התקציבית אנחנו בונים באמצעי תשלום מזומנים אך תמיד ,תמיד עולה ונישא

המכשול של "יוקר המחייה": משכורות בני הזוג או אף משכורת אחת אינה מספיקה אף פעם לצרכים החודשיים ולהוצאות הקבועות המאופיינות בתשלומי משכנתא, חשבונות והוצאות אחרות.

מטבע החשיבה הכלכלית המוטעית ,אנשים אשר חיים רק עם כסף מזומן אשר נעלם כבר במחצית החודש מתעלמים מתשלומי חשבונות ומנסים לדחות אותם ובכך צוברים ריביות, קנסות, וניתוקים או צעדים נוספים הכרוכים בהוצאות כספיות מיותרות.

שילוב של צריכה שבועית מתוכננת באמצעות שטרות מזומן והוצאות קבועות, גבוהות ,מתוכננות באמצעות כרטיס האשראי היא הדרך האופטימאלית ביותר.

פעם אחר פעם אני מראה למתאמנים לנוכח הפתעתם  את יתרונות התשלום בכרטיס אשראי

ולדוגמא כמה מהן:

א.      מלבד קניות המזון השבועיות במזומן ניתן לרכז את רכישת המזון ה"קשה" (שימורים, קמח, סוכר,פסטה,אורז וחומרי ניקוי לסוגיהם) בקנייה חודשית אחת.

לשמחתנו הרבה התחרות קשה בין רשתות השיווק  ועל כן במרבית המקרים הרכישה המרוכזת כדאית ברשתות הגדולות מול מרכולים שכונתיים, חנויות פרטיות מוגבלות אשראי ואף מול השווקים הפתוחים.

את הרכישה החודשית רצוי לשלם ברשתות השונות בכרטיס אשראי הואיל ובמחיר כבר מגולם (מרכיב במחיר) מראש מרכיב האשראי במוצר ובשם התחרות ניתן לשלם במספר תשלומים ללא ריבית (בדר"כ עד שלושה).

חלוקת ההוצאה החודשית הקבועה למספר חודשים ללא עלות כספית נוספת מסייעת לאנשים לעמוד בתקציב מתוכנן וחשיבה לטווח הארוך וכצעד בונה  לחודשים הקרובים.

ב.      כל הוצאה גדולה, חריגה , לא מתוכננת אך הכרחית ,ניתן לפרק ע"י תשלום בכרטיס אשראי, (אמנם  במהלך התהליך אני מנחה להפנות חלק מהמשאבים המצומצמים לאירועים חריגים "עיקרון הטולראנס"- המרווח  אך תמיד  ניתן לעמוד בהוצאה חריגה

וחיונית מבלי להתעלם  מחשבונות והוצאות קבועים).

ג.        מרבית המוצרים והשירותים מגולם בהם מראש מרכיב האשראי שפירושו תשלום בפעם אחת או חלוקה למספר מצומצם של תשלומים, יהיו זהים בעלותם הכלכלית אך שונים בתכנון המחושב לטווח הארוך לטובת התנהלות המשלם.

ד.      ריביות שאינן מגולמות והתשלום הוא בתנאי קרדיט נושא ריבית או תנאים נוספים ,אינן יקרות כבעבר וכדאיותם לעיתים משמעותית מול "חנק "בתשלום אחד או שלושה ובין פריסת הוצאה גדולה וחריגה למספר רב של תשלומים.

ה.      תשלומים קבועים רבים מכוונים לתאריך היום האחרון בחודש (לתאריכי 30-31 בכל חודש) כדוגמת ארנונהו ומים,דחיית התשלום ביומיים לתאריכי ה-2 בחודש ותשלום בכרטיס אשראי יוצרים מציאות שונה ומכוונת בשליטת המשלם:

1.      ריבית פיגור בתשלום עד יומיים, לעיתים אינה נקלטת במערכת כפיגור ונספגת

2.      ריבית פיגור בתשלום במרבית המקרית הנה זעומה ביותר (מספר שקלים אם בכלל).

3.      תשלום בתאריך 2 לחודש מאפשר דחיית התשלום בפועל מבחינת המשלם לדחיית ההוצאה בחודש ימים נוסף ושליטה על ההוצאות המתוכננות (במקרה למשל של ריבוי חשבונות קבועים במהלך חודש אחד).

לנושא אמצעי התשלום ובכלל תחום ניהול כלכלת המשפחה יש סוגיות, ותת נושאים רבים, ממוקדים ומכוונים אשר קצרה היריעה מלהעלותם בנשימה אחת.

לסיום אני רוצה להעלות הערה קטנה, משקי הבית בישראל אינם מודעים לבעייתיות בשימוש בהמחאות והבקרה עליהם , ישנם מרכיבים בעייתיים רבים שאינם ידועים לציבור הרחב  אשר מובילים לתהומות אפלים.

המלצתי האחת, להימנע מיידית משימוש בהמחאות !

ובפעם הבאה: כדאיות התשלום בכרטיס אשראי ברכישת מוצר או שירות יקר ומשמעותי.

תודה על הקריאה

אייל שני-מאמן אישי