משכנתא
n טלפון: 054-4877978
n פקסימיליה: 153-54-4877978 [email protected]
n כתובת למשלוח דואר
ת.ד 8378
באר יעקב 70300
n שי בן שלום - רואה חשבון
משכנתא
שי בן שלום, רו"ח
רכישת דירה לרוב, הינה העסקה הגדולה ביותר שתעשו בחייכם. נדרשים סכומים גדולים ולשם כך צריכים משכנתא. נציגי המשכנתאות בבנקים יפרסו בפניכם מסלולים שונים בריביות שונות וקשה לכם להחליט מה עדיף. האם לקחת הלוואה בריבית קבועה או משתנה, ריבית הצמודה למט"ח, ריבית פריים, ריבית "בטוחה" וכו'. בחירה מושכלת במסלול הנכון, עשויה לחסוך כסף רב לאורך חיי המשכנתא.
מהי המשכנתא הטובה עבורכם? התשובה לשאלה מורכבת ממספר אלמנטים הכוללים בין היתר: גובה המשכנתא ואורך חייה, גובה השתכרותכם בהווה ובעתיד, התרחבות המשפחה, צפי לקבלת כספי ירושה/מתנה, המצב הכללי במשק ועוד. באופן כללי, שיעורי הריבית המוצעים בבנקים די דומים. מקורות הבנקים לגיוס הכספים למימון המשכנתאות הניתנות, ברוב המקרים זהים. לכל מסלול היתרונות והחסרונות שעשויים להתאים לכם ולאחר לא.
להלן סוגי המשכנתאות השכיחות:
ריבית פריים - נקבעת על ידי בנק ישראל ומשתנה בהתאם להחלטותיו. הריבית אינה צמודה למדד המחירים או לאחר ועשויה להשתנות מידי חודש. ברוב המקרים ניתן לבצע פירעון מוקדם/מחזור המשכנתא ללא קנס בכל נקודת זמן.
ריבית קבועה "בטוחה" - קבועה לכל אורך ההלוואה ואינה צמודה למדד או לאחר. ההחזר החודשי קבוע, ללא קשר לעליות/ירידות הריבית במשק. שיעור הריבית וההחזר החודשי גבוהים, מאחר ובתשלום ההחזר החודשי הבנק מגלם הסיכון שלקח, אם יחולו שינויים במשק המייקרים עלות גיוס הכסף. היציאה מהמסלול טרם סיום התקופה שנקבעה, יגרור קנס.
ריבית צמודה ומשתנה - נקבעת על פי נוסחה קבועה ייחודית של הבנק ובצמוד למדד. ניתן לצאת מהמסלול ללא קנס רק על פי לוח זמנים ידוע מראש.
משכנתא צמודה למדד – להחזרים החודשיים יתווספו תשלומי הצמדה למדד. היציאה מהמסלול טרם סיום התקופה שנקבעה יגרור קנס.
בעת קבלת החלטות על מסלול ספציפי יש לזכור, כי קשה לקבוע שמסלול אחד, עדיף ביותר עבורכם מהסיבות דלעייל מאחר שמה שהיה רלוונטי היום אינו רלוונטי מחר.
שינויים בתנאי השוק וגובה הריביות משפיעים ברוב המסלולים על ההחזר החודשי. על מנת להתגונן משינויים משמעותיים בהחזרי המשכנתא, יש הנוהגים להקטין הסיכון, קרי, לנטול משכנתא במספר מסלולים שונים ובכך לפזר הסיכון לשינויים אלו.
שי בן שלום, רואה חשבון, מרצה בלימודי ראיית חשבון באוניברסיטאות ומכללות. האמור לעיל אינו בא במקום ייעוץ מקצועי ו/או משפטי ואינו מהווה לו תחליף. ההסתמכות על המידע באחריות המשתמש בלבד! פרטים ומידע נוסף email :[email protected] , נייד:054-4877978
המשרד מתמחה במתן ייעוץ וליווי עסקי לחברות ולעסקים בהיקפים ובתחומים שונים ומגוונים. אנו שמים דגש על העמקת קשרינו עם הלקוחות ומעניקים שירות מסור, מקצועי ונאמן תוך מתן מענה ותשובות בזמינות גבוהה. עם לקו