בתהליך..המתן בבקשה.

יניב טל- ביטוח / בלוג

ביטוח אובדן כושר עבודה- צריך או לא?

13/02/2020 18:11

  • הכנסת עבודה יכולה להתקבל באחת משתי דרכים:

    שכר עבודה או הכנסה מהון. כשאדם עובד, יקבל את שכרו ממעסיקו או ממשלח ידו, כשלא יוכל לעבוד, יקבל את הפיצוי מביטוח אובדן כושר עבודה או פנסיית נכות מקרן הפנסיה.

    אדם יוכל לקבל לא יותר מ75% מהכנסתו השנתית הכוללת ברוטו ולכן אין טעם לרכוש כסוי גבוה מזה. ביום קרות המקרה, תבחן החברה המבטחת את הכנסותיו בשנה האחרונה (בפוליסות ביטוח א.כ.ע שהחלו מ 2018, את הגבוה מבין הכנסותיו השנתיות או אלו בשלושת החודשים שקדמו לפגיעה) ותפצה עד לגובה של 75% מזה ,מה שמייתר את הטעם בהוצאת כספים מיותרים ברכישת כסוי עודף בין אם בפוליסת ביטוח או בקרן פנסיה.

    מדינת ישראל רואה בביטוח אובדן כושר עבודה, מוצר הכרחי ושוב מאין כמותו ,ולכן הקדישה עבורו סעיף מיוחד במס הכנסה, הוא סעיף 32(14).לפי סעיף זה, יוכל כל אחד משלושת הגופים הבאים להפקיד לטובת רכישת ביטוח ולקבל הוצאה/ניכוי (על משמעות הניכוי, במאמר אחר).

    1.מעסיק עבור עובדו.

    2.עצמאי עבור עצמו

    3.שכיר עבור השכר שמעסיקו לא הפקיד לו לביטוח אובדן כושר עבודה.


    משמעות ההטבה הינה שהמדינה משתתפת בעלות הביטוח עד 23% למעסיק(בגובה מס חברות) ובגובה המס השולי ליחיד (יחד עם ההפקדה לביטוח לאומי ומס בריאות, יוכל להגיע אף ל 50% מהתקציב).

    ביטוח מפני אובדן כושר עבודה הוא הביטוח החשוב ביותר הקיים, את הוא גם המורכב יותר. בניגוד לביטוח מפני פטירה, ששם התוצאה מוחלטת וברורה, הרי במקרה אובדן כושר עבודה, בחלק גדול מהמקרים, המצב אינו שחור או לבן, ולכן יש חשיבות רבה להגדרת מצב אי הכושר.


    ישנן שתי אפשרויות לרכישת ביטוח א.כ.ע :בקרן פנסיה ובחברת ביטוח.

    • בקרן פנסיה יהיה הכסוי בדרך של ביטוח נכות, כחלק ממכלול ההגנה למועד הפרישה, למקרה פטירה ולמקרה נכות. הביטוח מוגדר כפגיעה ב"יכולת העמית לעבוד ,בלפחות 25% מכושרו,, וכתוצאה מכך אינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו במשך תקופה העולה על 90 ימים רצופים". הכסוי הינו בסיסי ביותר בהגדרתו, אך גם זול יחסית ,עקב מבנה הכסוי בקרן הפנסיה.
    • בחברת ביטוח, שם נרכש הכסוי כחלק ממכלול הגנות או באופן עצמאי ושם תהיה ההגדרה נוחה יותר למבוטח, אך גם יקרה יותר.

    יש להבחין בין שני סוגי פוליסות ביטוח. כאלה שהחלו עד סוף שנת 2017 ואלה שהחלו החל מ 2018 ואילך.

    פוליסות הביטוח הישנות יותר, זולות אמנם יחסית, אך הגדרת המקרה מעורפלת יותר ,בעיקר עבור עובדים בעלי צווארון לבן. בפוליסות החדשות ישנה אפשרות להגדיר את העיסוק כעיסוק ספציפי, וככזה שיתאים באופן מושלם להגדרת העיסוק ,בכדי שביום קרות המקרה, תימנע עוגמת נפש והמבוטח אכן יזכה לקבל את הפיצוי החודשי לו הוא זכאי.

    ישנן יתרונות רבים לביטוחי אובדן כושר העבודה החדשים, כמו בביטוח חלקי(החל מ 25% ומעלה במקום 75% בפוליסות הישנות),בהגדרת העיסוק בזמן אבטלה, בהגדלת הכסוי בזמן שהות המבוטח בחו"ל ,באפשרות להגדיל סכומי ביטוח ללא צרוך בחיתום רפואי( במקרה בו השתנה מצב הבריאות והמבוטח אינו בר ביטוח יותר) ועוד ועוד. הפוליסות החדשות הינן פוליסות פרמיום, גם באיכות אבל גם במחיר.

    האם כדאי לי להחליף ביטוח ישן בחדש?

    באם יש לך פוליסת ביטוח שכזו, או אפילו ביטוח נכות במסגרת קרן הפנסיה, מומלץ שתפנה/ני לאיש מקצוע בכדי שיבחן את מצבך הביטוחי, את הצורך הביטוחי ואת החוסר, באם קיים בין המצוי לרצוי. גם שינויים יש לעשות בשום שכל ובבחינה פרטנית של מצבך הבריאותי והכלכלי ואין לבצע מהלכים בלתי הפיכים, ללא יעוץ מקצועי.

    אל תהיו שאננים ותחשבו ש"אני מכוסה עד מעל הראש". השכר שלנו משתנה עם השנים, וכך גם צרכינו הביטוחים. מומלץ לבחון את ההגנה שלכם לפני שיהיה מאוחר מדי, בכדי שאתם ובני משפחתכם תהיו מוגנים הצורה האופטימלית, ותחסכו בכך עוגמת נפש רבה, ביום בו יקרה המקרה.

תגובות

יניב טל

מרצה ויועץ בתחום ביטוח פנסי...