סיפור אמיתי עם מוסר השכל. למי שאין כוח לקרוא שיעבור למוסר ההשכל.

אני בת 26, סטודנטית שעובדת בשלוש עבודות ושונאת להתעסק עם בירוקרטיה. במיוחד כזו שלא נוגעת לי באופן ישיר בארבעים השנה הקרובות, ולכן מעולם לא ממש התעסקתי עם הפנסיה שלי ולא בדקתי מה קורה איתה. לפני מספר חודשים קראתי כתבה בכלכליסט על אתר שבו ניתן להשוות תנאים של עמלות ניהול של קרנות פנסיה, ולראות כמה אתה משלם לעומת אנשים אחרים באותה הקרן (https://www.feex.co.il). נכנסתי גם אני והשוותי את התנאים של הקרן שלי, ובאופן מפתיע גיליתי שאני משלמת את המקסימום שמותר לחברה לגבות על פי חוק. דרך האתר שלחתי מייל בבקשה להוזיל את דמי הניהול. פה הכל התחיל להסתבך. נציגה נחמדה של קרן הפנסיה חזרה אליי וטענה שאין ביכולתה להוזיל את דמי הניהול שלי מפני שקרן הפנסיה שלי לא פעילה. בהפתעה גמורה חזרתי לתלושי המשכורת שלי ושיפשפתי טוב טוב את עיני- בכל חודש מורידים לי בתלושים פנסיה יחד עם הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות. לא בעבודה אחת, בשתי עבודות שונות. איך יתכן שמחברת הפנסיה אומרים לי שהקרן לא פעילה? חזרתי לנציגה בחברה ואף שלחתי לה במייל צילום של שני התלושים האחרונים כהוכחה. בשלב זה עוד הייתי בטוחה שהבעייה היא בחברת הפנסיה, כי מה הסיכוי שמורידים לי פנסיה בתלושים משתי עבודות שונות, ואף לא אחת מהן מכניסה לי פנסיה לקרן? אז מסתבר שיש סיכוי כזה ואני הוכחה חיה לכך. לתומי חשבתי שאם מנכים לי פנסיה מהתלוש זה אומר שיש לי פנסיה, אז זהו שלא.

מתוך כוונה תחילה או בתום לב מוחלט, שני מעסיקים שונים שלי ניכו לי פנסיה מהתלוש אבל לא טרחו להפקיד את הכסף (בתוספת הפרשות המעסיק) בקרן הפנסיה שלי, וכך היא הפכה ללא פעילה. אז מה קורה הלאה ומה ההשלכות של זה? קודם כל דמי הניהול שאני משלמת הם הגבוהים ביותר שחברת הביטוח יכולה לגבות על פי החוק, מכיוון שבאותיות הקטנות של החוזה עם חברת הביטוח כתוב שברגע שמפסיקות ההפקדות השוטפות לקרן, החברה רשאית לשנות את התנאים ואת דמי הניהול. בנוסף התחלתי עבודה חדשה בזמן זה, ועל פי החוק מעסיק צריך להתחיל לשלם פנסיה אחרי חצי שנה של עבודה, אלא אם כן לעובד יש כבר קרן פנסיה פעילהואז המעסיק מתחיל להפריש פנסיה לאחר שלושה חודשים רטרואקטיבית, כלומר נחסכת פנסיה החל מיום העבודה הראשון. בפועל העבודה החדשה שהתחלתי תשלם לי פנסיה רק אחרי חצי שנה, למרות שעל פי החוק אמורים להפריש לי כבר מהיום הראשון, פשוט כי לא הייתה לי דרך להוכיח שהפרישו לי פנסיה בחודשים שקדמו לתחילת העבודה, וככה בשנייה אחת הפסדתי חצי שנה של חיסכון לפנסיה. היום אולי זה כסף קטן, אבל תשאלו כל סוכן ביטוח – הכסף שנחסך בשנים הראשונות של החיסכון הוא הכסף שישב הכי הרבה זמן בקרן ולכן שווה עשרות מונים יותר מכסף שאחסוך בעוד 15 שנה.

חשוב לציין ששני המעסיקים הם לא המעסיקים הנצלנים שנותנים לעובד הרגשה שהוא צריך להגיד תודה שהם מעסיקים אותו. ההפך הוא הנכון- הם מעסיקים הוגנים, שמשלמים את השכר על פי חוק, כולל נסיעות, ימי מחלה וכו'. הם מתייחסים לעובדים שלהם כאל בני אדם (בניגוד לכמה מעסיקים אחרים שהיו לי) והם דואגים לעובדים ולרווחתם. ודווקא בגלל זה כל כך התפלאתי כשגיליתי שהפנסיה יורדת לי מהתלוש ולא נכנסת לשום מקום.

אז איך הייתי אמורה לדעת שמשהו לא בסדר? אף אחד מהמעסיקים שלי לא טרח לעדכן אותי שהוא לא מפריש לי פנסיה, ובתלוש ראיתי שיורדת לי פנסיה אז לא חשדתי בכלום. מסתבר שהדרך היחידה לדעת מה מצב הפנסיה הוא דוח רבעוני שחברת הפנסיה אמורה לשלוח. מלבד דוח אחד לפני שנה וחצי אני לא קיבלתי שום דוח, וגם לא הייתי מודעת לכך שדוח שכזה אמור להגיע ולכן שום דבר לא נראה לי מוזר. מי שיש לו קרן פנסיה אמור לקבל את הדוח הזה כל שלושה חודשים ושם מפורטות הפרשות העובד והמעסיק וגם מתי נכנס הכסף. פה אני מגיעה לעוד נקודה – מתי נכנס הכסף נראה כביכול כמשהו שולי, אבל בפועל הפנסיה מתבססת על ריביות שהקרן צוברת עם השנים. הכסף נכנס באיחור? תרוויחו פחות ריבית. מעסיק שניכה מהתלוש שלכם כל חודש פנסיה ואומר לכם שהוא יפריש את הפנסיה פעם בשנה רטרואקטיבית הוא עובר על החוק, וזה נחשב הלנת שכר.

מה היה קורה אם לא הייתי מגלה עכשיו שלא הופרשה לי פנסיה במשך השנה וחצי האחרונות- סביר להניח שלא הייתי מגלה את זה לעולם, כי מי מאיתנו בכלל יורק לכיוון של הפנסיה בגיל 26, בטח לא אחרי שכבר עזב את מקום העבודה. האם המעסיקים היו מחזירים לי את הכסף? אין לי מושג, אני רוצה להאמין שכן אבל גם מבינה שכנראה שלא, כי יש על הראש שלהם מספיק עניינים לפני הפנסיה של העובדים שלהם, ואם הם לא שמו לב שלא שילמו לאחד העובדים שלהם פנסיה בזמן אמת סביר להניח שהם לא היו שמים לב לזה גם בדיעבד. איפה היו סוכני הביטוח של שני המעסיקים ולמה הם לא לחצו עליהם לשלם את הפנסיה כחוק ובזמן? למה כשכבר הערתי את תשומת ליבם לכך הם בחרו למרוח אותי ולא לטפל בי ביעילות ומסירות (כיאה ללקוחה שמשלמת הרבה יותר דמי ניהול בשנה מהתשואה השנתית שהקרן עושה)? למה חברת הביטוח לא שלחה לי דו"חות רבעוניים? או דו"ח המודיע כי קרן הפנסיה נכנסת למצב לא פעיל? לאלוהים הפתרונים.

בגלל זה יש כמה דברים שחשוב שכל שכיר ידע, והלוואי שלא הייתי לומדת אותם על בשרי:

1)     על פי החוק כל מעביד מחוייב לשלם פנסיה לעובדים שלו (חוק פנסיה חובה). זה לא נתון לבחירתו. אם לעובד אין קרן פנסיה קודמת המעסיק מתחיל לשלם פנסיה אחרי חצי שנה של עבודה, אם לעובד ישנה קרן פנסיה קודמת המעסיק משלם לאחר שלושה חודשי עבודה רטרואקטיבית החל מיום העבודה הראשון.

2)     ההפרשות לפנסיה מתחלקות בין העובד למעסיק  (חלק יורד מתלוש המשכורת ועל זה המעסיק מוסיף גם את החלק שלו). אם המעסיק מנכה פנסיה מהתלוש של העובד אבל לא מכניס לו את זה לקרן פנסיה, על פי חוק זו הלנת שכר (ויש שיגידו אף גניבה, כי המעסיק הוריד לכם כסף מהשכר שאתם עבדתם עבורו והכניס לכיסו).

3)     על פי החוק הפנסיה צריכה להיות משולמת בכל חודש ולא פעם בשנה רטרואקטיבית על כל השנה וגם לא באיחור (כל העניין של הפנסיה זה שהיא יושבת וצוברת ריבית. ברגע שיש איחור בתשלום הפנסיה הקרן צוברת פחות ריבית).

4)     ברגע שלא נכנסים כספים לקרן הפנסיה היא עוברת למצב של "לא פעילה". זה מצב ממש גרוע כי כשהקרן הופכת ללא פעילה חברות הביטוח רשאיות להעלות את דמי הניהול של הקרן ולהרע את התנאים בה, ולכן אדם שעובד באופן רצוף ועובר מעבודה לעבודה לא אמור להגיע למצב בו הקרן שלו לא פעילה. נוסף על כך, אם הקרן לא פעילה ומתחילים עבודה חדשה הפנסיה משולמת רק אחרי 6 חודשים ולא החל מהיום הראשון.

5)     זה שרואים בתלוש המשכורת שיורד כסף לפנסיה לא אומר שהכסף נכנס לקופת פנסיה!! יכול להיות שמסיבות כאלה ואחרות מנכים מהתלוש פנסיה אבל הכסף לא נכנס לשום מקום. הדרך היחידה לדעת שנכנס כסף לקרן זה לעבור על הדוחות הרבעוניים שמתקבלים מחברת הביטוח.

מוסר השכל:

זה שמפרישים לכם פנסיה בתלוש לא אומר שיש לכם קרן פנסיה. תבדקו מה קורה עם הפנסיה שלכם, כי לאף אחד חוץ ממכם לא אכפת ממנה, בטח לא למעסיק, לסוכנים ולחברת הביטוח.

אני יודעת שכל החברים שלי כיום עובדים כשכירים ולא נראה לי שמישהו מהם מודע לעינייני הפנסיה האלה, בדיוק כפי שאני לא הייתי מודעת להם לפני מספר חודשים. בבקשה תעבירו את הפוסט הזה לחברים שלכם. חשוב לדעת את הדברים האלה ולשים לב אליהם כשאתה שכיר, גם אם המעסיק שלכם הכי מקסים בעולם. סביר להניח שאם מישהו היה טורח לספר לי את זה לפני כנראה שהייתי יותר ערנית ומודעת לזכויות החוקיות שלי ודורשת את מה שמגיע לי בזמן אמת, בלי השלכות על עבודות עתידיות והפסדים של כספים שמגיעים לי על פי חוק.