מסגרת אשראי הינה למעשה הבסיס להמשכיות העסק שלכם. זהו החמצן שמאפשר לכם להמשיך ולספק שירות,להרוויח כסף, לייצר סחורה,להרוויח עוד כסף ובקיצור...לעשות את מה שעבורו השקעתם כל כך הרבה.

לפעמים האשראי הבנקאי נדרש עוד בתחילת הפעילות, כחלק מההון הראשוני הנדרש להקמת העסק. לעיתים האשראי הבנקאי נדרש במהלך הפעילות העסקית, למטרות הרחבה, השקעה ו/או למטרות הון חוזר.

אולם לא תמיד הגדלת מסגרת האשראי היא הצעד המתבקש, לעיתים בקשת הלוואה תהיה פתרון מתאים יותר.

מה שחשוב הוא להכיר את שתי החלופות ולבחון אותן היטב לפני שמחליטים.

ראשית נציין כי מטרתה של מסגרת האשראי היא להציב עבורכם גבולות מוגדרים מראש שנקבעים בהתאם ליכולת ההחזר ולהתחייבויות האחרות שלכם. קביעת מסגרת אשראי ובכלל כל נושא גיוס האשראי מהווים תהליך מורכב שיכול להיות סבוך ובעייתי אם לא מתכננים אותו מראש, אך הוא גם יכול להיות פשוט ויעיל. כל מה שצריך לעשות הוא ללמוד ולהכין שיעורי בית לא רק על הגוף ממנו אתם מגייסים את האשראי (הבנק למשל) אלא גם על מגייס האשראי (כן,כן,אתם והעסק שלכם)...

לכל שאלה יכולות להיות מספר תשובות וגם התשובות עשויות להשתנות (אחרי הכל מדובר בעסק ועולם העסקים הינו עולם דינאמי) אך חשוב תמיד להיות עם יד על הדופק ולבחון את עצמכם.

הרשו לי לנפץ עבורכם מיתוס מוכר. הבנק אינו "האוייב שלכם". נכון, מדובר בגוף עסקי גדול בעל מנגנוני רגולציה ובקרה הדוקים. לא כל אחד מקבל אשראי (בדיוק כמו שלא כל אחד היה מקבל מכם הלוואה או חתימה על שטר ערבות,נכון?) . אך הענקת מימון ואשראי בנקאי נוסף ללקוחותיו (כן,כן,גם לכם...) הן ממטרותיו העסקיות העיקריות. לכן הוא ישמח לעשות זאת עבור עסק המתנהל בצורה תקינה (זו האחריות שלכם...). בהנחה שהצורך באשראי הוא מיידי ולטווח קצר, הרי שמומלץ למצות את הפוטנציאל הקיים במסגרת הפעילות השוטפת מול הבנק וזאת באמצעות הגדלת מסגרת האשראי הבנקאי.

אשראי בנקאי הוא האמצעי הזמין ביותר ובדרך כלל המהיר ביותר להשגה ולכן יש לשאוף ולשמר את היכולת לקבל אשראי בנקאי בכל רגע נתון במידה ויעלה צורך דחוף בעתיד.יש לזכור כי הריבית בגין מסגרת אשראי בנקאי נוספת גבוה מהלוואה.

הלוואה הינה יצירת חוב לבנק, אשר כפוף לעלויות, תנאי תשלום וזמני פירעון. התנאים נקבעים בינכם לבנק וזאת במסגרת הסכם ההלוואה. צורות החזר ההלוואות שונות ומשתנות: חודשי. ישנן למשל: הלוואות "בלון" (תשלום ריבית בלבד והחזרת הקרן בסוף תקופה), רבעוני וכו' וכך גם לגבי גם שיטות ההצמדה שהן שונות ומגוונות ( מדד, ריבית הפריים, מט"ח ועוד ) . מה שהכי חשוב הוא שכל עסק נדרש להתאים את ההלוואה שרלבנטית עבורו על צורותיה השונות, לפעילותו וצרכיו. כך יהיה בדיוק לגבי העסק שלכם.

הנה למשל מספר סוגי הלוואות אפשריות:

חסרונות : לוח סילוקין קבוע ולא גמיש (כלומר מועד ההחזר אינו נתון לשינוי או בקשת דחיה)

יתרונות: לוח סילוקין קבוע וידוע מראש (אתם יודעים מראש מתי עליכם להחזיר) אפשרות לגרייס מלא (בלון) או גרייס חלקי (החזר ריבית בלבד).

יתרונות : התאמה לסוג תקבולים, שיעור ריבית נמוך יחסית, במרבית המטבעות הקשים.

חסרונות : לסיכון של פיחות השקל, שינויים דרסטיים בריבית עלויות נוספות של המרות ורכישות מט"ח/שקל.

יתרונות: התאמה לסוג התקבולים,שיעור ריביות נמוך יחסית,המרות ורכישות בשער יציג,אין עלויות המרה ורכישה.

חסרונות: במידה ומתבצע פיחות (ערך השקל יורד) או הריבית עולה -אתם הפסדתם.

יתרונות : אפשרות פריסה לטווח ארוך עד 7 שנים ובבנקים מסוימים עד 10 שנים. לוח סילוקין קבוע המאפשר תכנון תזרים מזומנים. אפשרות לגרייס מלא או חלקי.

חסרונות : חוסר גמישות בפירעון מוקדם, נתון לתנודות המדד המשפיעים על קרן ההלוואה.

לסיכום, כפי שראיתם לכל בחירה יש יתרונות וחסרונות. אך זה לא צריך לבלבל אותכם. ההיפך, היכולת לבחור ולהפעיל שיקול דעת היא בעצם הבסיס לקבל החלטות. לכם יש את הדע, האינטואיציה (וכעת גם הכלים) הטובים ביותר כדי לעשות זאת, הרי בסופו של דבר אין מי שמכיר את העסק שלכם יותר טוב מכם!!! ​