לאחרונה, בעקבות המצב הכלכלי שאליו נקלעו משפחות רבות ובעלי עסקים בדרום, נתקלתי בשאלות שחוזרות ועולות: 

האם לקחת הלוואה על מנת לשרוד את התקופה הקשה? 

האם כדאי לקחת הלוואה שניתנת בתנאים מאוד נוחים? (ריבית נמוכה, פריסה ארוכה)

ובכן רציתי להתייחס לכמה נקודות חשובות הקשורות לנטילת הלוואות.

1. כל הלוואה צריך להחזיר, המשמעות המיידית של הדבר היא, הוצאה קבועה נוספת במאזן ההוצאות של המשפחה, למשפחה שמתנהלת גם ככה בגרעון חודשי או שההכנסות וההוצאות מאוזנים, נטילת הלוואה תצריך ירידה ברמת החיים של המשפחה כלומר צמצום בהוצאות האחרות על מנת לאזן את התקציב ויש לקחת זאת בחשבון.

2. הלוואה שנלקחת לצורך מימוש יעד מסויים דוגמא: שדרוג רכב, טיול לחו"ל וכדומה. גם במקרה זה עדיף לא לקחת הלוואה אלא לייצר חיסכון דוגמא אם החזר ההלוואה 400 ש"ח למשך 3 שנים, ניתן להחליט שחוסכים סכום זהה למשך אותו פרק זמן ועם הכסף שנחסך מממשים את היעד שאותו בחרנו. הסבר על הלוואה תמיד נשלם יותר מאשר החיסכון שנייצר בעצמינו, כיוון שההלוואה נושאת ריבית (זה הרווח שח הבנק). סיבה נוספת היא שאם נעשה קנייה במזומן כיוון שיש לנו את כל הסכום סביר להניח שנוכל לקבל הנחת מזומן. (מקובל 5% הנחה) 

3. יש מינוס בבנק והריבית עליו גבוהה יותר מאשר הריבית שמשלמים על ההלוואה. זה מקרה נפוץ שבו למעשה קיימת הלוואה "עומדת" (המינוס בבנק) ובעצם משלמים כל הזמן רק ריבית על ההלוואה אבל הקרן אינה קטנה. במקרה כזה לעיתים יש הגיון לקחת הלוואה מהבנק ולכסות את המינוס או לפחות את החלק היקר יותר שלו, כיוון שסביר להניח שהריבית על ההלוואה תהיה קטנה יותר מאשר הריבית על המינוס, כמו כן בהלוואה מחזירים גם קרן וגם ריבית. כתבתי כי רק לעיתים זה נכון וזאת מהסיבה שהלוואה כזו צריכה לבוא עם שינוי ההתנהלות של המשפחה והתאמת ההוצאות (כולל החזר ההלוואה) לרמת ההכנסות, ללא צעד זה אין טעם לקחת הלוואה, כיוון שהמצב יחזור על עצמו ובתוך מספר חודשים המשפחה תמצא את עצמה שוב עם מינוס ובנוסף גם החזר ההלוואה שנלקחה. כלומר אם לא עושים שינוי התנהלותי במקביל להלוואה אין טעם לקחת אותה.

4. יש לי עסק ואני צריך לפתח אותו, אין לי כרגע את ההון העצמי הדרוש לצורך פיתוחו של העסק- זה מקרה שבהחלט יש לשקול בחיוב לקיחת הלוואה, בהנחה שהעסק מתנהל היטב ויש לו תוכנית עסקית טובה, במקרה זה יש הגיון לקחת הלוואה כיוון שזו בעצם השקעה בעסק שיגדל ויתפתח ובכך יגרום להגדלת ההכנסה של בעל העסק מהעסק. (הערה: לעיתים בעלי עסקים לוקחים הלוואה על חשבון העסק, אבל המטרה האמיתית של ההלוואה היא לממן את רמת החיים של המשפחה זו טעות גדולה ויש להימנע ממנה)

5. אני מעוניין להשקיע כספים ולהשיא תשואה עודפת (ריבית גבוהה יותר) מאשר הריבית של ההלוואה. מקרה זה הוא מקרה נוסף שנשקול בחיוב נטילת הלוואה בהנחה שהתשואה (הריבית) שניתן לקבל על הכספים המושקעים, גבוהה יותר מהריבית שמשלמים על ההלוואה. ולכן יש בכך היגיון כי בניכוי הריבית שנשלם עדיין נוכל להרוויח ולהגדיל את ההון העצמי שלנו.

בכל מקרה שאתם לא בטוחים בעת לקיחת ההלוואה, מומלץ להתייעץ עם בעל מקצוע.

כי "סוף מעשה במחשבה תחילה"