צחי שץ - אימון ויעוץ כלכלי - למשפחות ועסקיםזהב

התשובה היא בהחלט לא. במסגרת ניהול תקציב אנחנו מנהלים סדרי עדיפויות, ועל פי אותם סדרי עדיפות אנחנו קובעים מהו הסכום שנקצה לכל סעיף בתקציב, סעיף הבילויים הוא אחד מהסעיפים בתקציב ובהחלט מומלץ להקצות סכום כסף גם לסעיף חשוב זה. מהניסיון שלי אני יכול לומר כי משפחות רבות שליוויתי דיווחו שדווקא כאשר הם מנהלים תקציב הם מרשים לעצמם לבלות והם גם מרגישים בנוח עם זה ואין להם נקיפות מצפון, כיוון שהם מוצאים בדיוק את הסכום שהגדירו עבור הסעיף, לעומת המצב הקודם שבו הם הרגישו לא בנוח להיות במינוס ולצאת לבלות.

באופן כללי, כרטיס אשראי הוא אמצעי תשלום בדיוק כמו כל אמצעי תשלום אחר, ואולי אף נפוץ יותר מאמצעי תשלום אחרים. הבעיה המרכזית היא לא הכרטיס עצמו אלא הפיתוי של בעל הכרטיס, וכשבעל הכרטיס מתקשה לעמוד בפיתויים, כרטיס האשראי עוזר לו בזה, כיוון שהכרטיס לא מגביל את סך ההוצאה. בניהול תקציב יש סכום מוגדר מדוייק שאותו הגדרנו שאפשר להוציא עבור הוצאה מסויימת, בעת שימוש בכרטיס אשראי גם אם ההוצאה תהיה גבוה יותר אנחנו כנראה נוציא את הסכום למרות החריגה מהתקציב. לכן ההמלצה שלי, בהוצאות שבהן רמת הפיתוי גבוהה יותר כמו מזון, בילויים, מתנות, ביגוד, הנעלה וכו' להעדיף שימוש במזומן מוגדר מראש. בהוצאות בהן רמת פיתוי נמוכה כמו תשלומים ארנונה, מים, שכר דירה, ביטוחים, בית ספר, חוגים, וכו' אין בעיה בשימוש בכרטיס אשראי.

תקציב, מעצם טיבו מגדיר מראש סכום מדוייק להוצאה, הוא יוצר תחושה מסויימת של הגבלה, אבל חוסר בגבול זו אשליה שבסופו של דבר עולה פי כמה וכמה למשפחה. כך שנראה לי שהגבלה מסוימת עדיפה על חוסר הגבלה שמביא איבוד שליטה ובזבוז כספים רבים.

כיוון שתקופת החגים אינה הפתעה היא מופיעה בכל שנה, נסו להעריך את סך ההוצאה הנוספת שעליכם להוציא עקב התקופה הזו, נניח כי סך ההוצאה הנוספת מסתכם ב 2,000 ש"ח . חלקו את הסכום הזה ל 12 ושימו לכם בחיסכון חודשי כל חודש את החלק ה 1/12 של ההוצאה (166 ש"ח) וכך כאשר תגיעו לתקופת החגים יצטבר לכם חיסכון המתאים לתוספת ההוצאות הצפוי בחודש זה.

אם נבחן את הדברים מהפן הכלכלי בלבד, ברור שאין היגיון בכך שיש מינוס שמשלמים עליו בריבית שנתית של 10%-15% ומנגד מחזיקים חיסכון שמקבלים עליו ריבית שנתית של 1%. עדיף כמובן לצמצם את המינוס ולשלם פחות ריבית. אולם אם נבחן את הדברים בפן ההתנהלותי, אז נגיע למסקנה שמה שעלול לקרות במקרה של צמצום המינוס על ידי החיסכון הוא שלא יהיה חיסכון, ועם הזמן המינוס יחזור ויגדל ואז ההפסד הוא כפול. כלומר אני ממליץ על צמצום המינוס על ידי החיסכון רק במקרה שזה מלווה בתהליך אמיתי של התאמת רמת החיים לרמת ההכנסה. דבר נוסף שיש לשקול הוא החזקת חיסכון לצורך דברים בלתי צפויים, גם במקרה של מינוס בחשבון יש להשאיר חיסכון מסויים לצורך התמודדות עם דברים בלתי צפויים שלא ניתן לדעת מתי יקרו.

בפגישת אבחון כלכלית ניתן לקבל כמה דברים: • אבחון והבנת מצבי הכלכלי כיום- בפגישת האבחון אבין את מבנה ההכנסות וההוצאות של המשפחה שלי וכן אם ישנם הלוואות וחובות והאם קיים פער חודשי ביניהם • הגדרת יעדים ומטרות שאני מעוניין לממש- כחלק מתכנון כלכלי ארצה להגדיר מה הם המטרות והיעדים שאני מעונין לממש בטווח הקרוב ובטווח הרחוק. • אקבל מספר תובנות כלכליות ברמה הכללית וברמה האישית מבעל מקצוע- שיקח את המבט רמה אחת למעלה ויגרום לי להבין את התהליכים המשתנים והצורך שלי להתאים את עצמי למצב. • אבין את דרך הפעולה שבה אוכל לשפר את מצבי הכלכלי- אקבל הסבר מה היא הדרך שבה אוכל להוביל את משפחתי ממצב כלכ…

מניסיוני, ניתן לראות תוצאות כבר לאחר שלושה חודשים מתחילת תהליך. לאחר שישה חודשים משתנה המצב הכלכלי בצורה ניכרת וניתן כבר להתחיל לחסוך. כמובן שהדבר תלוי במצבה ההתחלתי של המשפחה שמגיעה לתהליך, למחוייבות וההתמדה בתהליך ולמטרות שאותן רוצים להשיג בתהליך.

בתהליך הליווי הכלכלי מגדירים את המטרות של המשפחה, מבצעים ניתוח כלכלי של הנתונים שהתקבלו מהמשפחה, ומציגים למשפחה תוכנית פרקטית ומהירה להשגת המטרות המשפחתיות. בתהליך, המאמן מלווה את המשפחה ומעניק לה כלים לשיפור מצבה הכלכלי תוך התחשבות בסדרי העדיפויות והערכים של המשפחה. ליווי כלכלי יכול להביא לכדי: • יציאה ממינוס • חיסכון של אלפי שקלים בחודש • שיטה להתנהלות כלכלית נכונה ומותאמת למשפחה • כלים להתמודדות עם שינויים כלכליים • שיפור התנהלות כלכלית בבתים בהם פועל עסק משפחתי • הקנית כלים לחינוך פיננסי לילדים • הגשמת חלומות ויעדים

החדשות הרעות הן שכפי הנראה זו אינה ההוצאה הבלתי צפויה היחידה שלך השנה. (זה יכול להיות פעם מכונת הכביסה, מייבש הכביסה, תנור האפייה, המחשב, הטלוויזיה ועוד ועוד). החדשות הטובות הן שאפשר להיערך על ידי כך שמוסיפים בתקציב המשפחתי בכל חודש חיסכון להוצאות בלתי צפויות של 200-500 ש"ח כל משפחה לפי יכולתה, וכשקורה מקרה כזה שהוא בלתי צפוי יש מהיכן למשוך את הכסף הדרוש.